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以差异化战略应对利率市场化挑战
董希淼
//www.workercn.cn2015-11-24来源:经济日报
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  中国人民银行日前宣布,对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限,这在我国金融改革进程中具有里程碑意义。利率市场化深入推进将给我国银行业带来全面而深刻的影响。一方面,随着金融管制的放松,商业银行作为独立的市场主体,将在竞争中获得更大自主权和主动权,产品和服务创新力度也会加强;另一方面,利率市场化伴随着更多风险,可能导致银行传统业务收入减少,竞争更加激烈,也可能增加利率风险和信用风险。

  作为我国金融业的中坚力量,商业银行该如何实施战略转型,来迎接利率市场化带来的机遇与挑战?总体而言,我国商业银行应主动摒弃“规模情结”,确立差异化发展战略,通过转型不断优化业务结构和盈利结构,实现新的发展和跨越。

  首先,战略定位差异化。差异化竞争能力是企业的核心竞争力。多年来,商业银行不同程度上存在着同质化竞争现象。但随着利率市场化的深入推进,不同银行在资金成本、目标客户、风险偏好等方面的差异将日趋明显。因此,需要制定差异化发展战略,形成符合自身资源禀赋和能力的商业模式。如大型银行要抓住机遇,提升综合金融服务水平;中型银行要聚焦重点区域和重点业务,做“精品银行”;小型银行则要脚踏实地,做小做深。

  其次,业务结构综合化。目前,商业银行普遍存在“单一结构”现象:业务结构上,以信贷业务为主;客户结构上,以大中型企业客户为主;收入结构上,以利差收入为主。这样的单一结构在利率市场化后时代十分脆弱。因此,要下大力气加大结构调整力度——业务结构要逐步综合化,更多发展财富管理、交易金融等非信贷业务;客户结构要均衡化,不断提高小微企业客户和个人客户比例;收入结构要多元化,借助优势产品的研发和服务的创新,大幅提高真实的非利息收入比重,减少对利差收入的依赖。

  再次,运行模式轻型化。就未来银行业而言,那些资本轻、效率高的银行,将有更多发展机遇。“轻型化”的本质,是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力,实现更快发展和更高回报。从业务发展看,重点在于“轻资本”,构建起资本消耗少、风险权重低、更安全可控的资产与业务体系;从经营管理看,重点在于“轻运营”,建立更高效灵活的公司治理架构以及机构网点体系。此外,在角色定位上,银行应实现从单一的贷款提供者向资金组织者、撮合交易者和财富管理者的转变。

  最后,发展思维网络化。在移动互联网时代,商业银行要主动出击,抓住“互联网+”风口,借助互联网思维和技术提升产品和服务,实现转型升级。运用大数据、云计算、物联网等技术,深入分析客户消费模式和风险偏好,提供更加贴近客户需求的金融产品;通过与互联网企业合作,打造线上与线下相结合的全方位金融服务体系;梳理现有产品服务与业务流程,加强与第三方支付机构等沟通,积极为其提供资金托管、清算等金融服务。(作者系恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员)

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