2014年10月29日李克强总理主持召开国务院常务会议，决定放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（下称“《决定》”）自2015年6月1日起施行，意味着中国的银行卡清算市场正式放开，并明确了国家将对银行卡清算市场实行准入管理，进行有序规范。这既符合WTO要求扩大金融开放的裁定，又可以加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业，优化消费环境，维护持卡人合法权益，使开放的金融市场便利和惠及消费者。

　　中国银联是经国务院同意、中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，自2002年3月成立以来，建设并维护银行卡跨行交易清算系统、提供专业化银行卡受理服务，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。中国人民银行相关数据显示，国内持卡人约9亿，银联全球累计发行银行卡超过50亿张，发卡量位居全球卡组织第一，交易总额也已超越VISA成为全球第一。中国银联与境内外数百家机构建立稳定地合作关系，现已初步发展成为立足中国、走向全球的支付卡组织。

　　银行卡清算市场放开对银联的冲击是最大的，就此银联提出“二次创业”概念，进一步提高市场化程度，寻求创新发展，开展平等市场竞争。银联的业务规模越来越大，但在海外的发卡数量还不到其总发卡量的1%，国际化业务存在明显不足。银联具有庞大的线下受理网络，海量的支付数据积累，以及海外市场业务和线上业务，这些都决定其在国内市场具有较强的竞争优势，短期内中国银联仍将一枝独秀。

　　国际卡组织早已对中国银行卡清算市场虎视眈眈。MasterCard、VISA于上世纪八十年代相继进入中国，多年来外卡组织采用与银联合作的形式发行双标识卡，为境内持卡人境外消费提供服务，分享国人境外消费部分利润，但始终未能触及人民币业务。《决定》公布后，MasterCard表示出对中国市场的强烈渴望，短期内可能开始在中国进行运营建设工作，此外，VISA对中国开放清算服务框架实施指导意见也给予了积极回应。中国政府给予外卡组织国民待遇，将加快其进入国内银行卡清算市场的步伐。未来，VISA、MasterCard、AMEX、JCB等都可能通过其会员银行在中国境内发行人民币信用卡。

　　第三方支付工具和银行业成为市场潜在竞争者。互联网金融背景下，第三方支付机构通过直连银行模式，实现了银行卡转接清算功能，创新性的担保支付、快捷支付等业务构建出国内线上支付行业面貌，且用户数量和交易金额呈逐年大幅增长态势。商业银行具有遍及全国的营业网点和信用卡特约商户，完全具备独立发行银行卡的能力，并且能够在市场竞争中逐渐占有相当市场份额。

　　互联网时代的创新发展是具有破坏性的，移动支付等多渠道支付清算业务迅速崛起并高速发展，现有的银行卡清算技术已经无法满足互联网金融发展的需要。MasterCard已宣称转型为支付技术公司，银联提出“构建开放式综合金融服务提供平台”，可见，互联网支付时代如何把握不断更新的支付技术将是卡组织共同面临的生存问题。

　　开放银行卡清算市场，减少政府行政干预，逐步完善市场竞争机制，多方共同参与，真正让市场在资源配置中起决定作用，这不仅有利于为产业各方提供差异化和多样化的服务，提升服务水平，构建合理稳健的产业结构，而且也是党的十八大精神的具体体现。（作者单位：中国人民银行长春中心支行）