有的拒保有的开出高额保费 新能源车主屡屡遭遇投保难

解放日报记者 车佳楠

一次都没出险，却被保险公司认定是“高风险”，迟迟无法安排续保，这让市民陈先生摸不着头脑。近日，解放日报·上观新闻“民声直通车”收到不少新能源车车主反映的续保问题。为什么新能源车会遭遇投保难？当前，上海拥有庞大的新能源汽车市场，保险相关业务是否需要完善？

零出险却被认定“高风险”

市民陈先生去年2月8日购买了一辆特斯拉Model Y，挂在公司名下。当时，销售人员推荐了与门店合作的中国人寿保险业务员，承保了第一年的车险，保费是7100元，包含车损险、第三者责任险等商业保险产品“标配”。今年快到续保时间了，陈先生多次主动询问续保事宜，但始终没有收到相关消息，也没有任何对应解释。

打听了多家保险公司的报价后，他意识到自己是被变相拒保了。虽然出险0次，但其驾驶里程超过3万公里，且存在2次违章记录，已被系统评定为“高风险”，这是其他两家保险公司告知的拒保理由。而一家大型保险公司则开出1.2万元的高额保费。最终，他选择了朋友介绍的一家小型保险公司，在朋友的“保证”下，才拿到相对低廉的保险价格。

同样是新能源车主的吴先生也反映：“我有几个违章，都及时处理了，只有几次剐蹭，没有出险，就说我是网约车司机。”作为公司行政总经理，他日常要去多家门店巡店，部分门店位于邻近省市。由于油车使用成本高，他去年1月17日购买了比亚迪宋Plus。当时，4S店推荐的保险公司第一年收取的保费是5000元。吴先生在保险到期前5天联系业务员进行续保“核算”，但直到最后一天，都没等来续保的消息，不得不匆忙更换另一家保险公司。

意外事故发生率相对较高？

陈先生和吴先生都是零次出险，怎么就成了保险公司的“高风险”用户？

记者以车主身份咨询5家保险公司客服发现，多数客服表示不会拒绝承保，关键在于车主对保费的报价接不接受。不少客服表示，保费到期前一个月会主动提醒车主提交相关资质，通过系统核算下一年的保费价格。

中国人寿客服告诉记者，保险公司是否承保主要看出险次数，如果达到2次，“我们是不做的”。平安保险客服表示，不看里程数，主要看违章和出险次数。即便在零出险的情况下，保费可能也会有一定上涨。中国人保的工作人员提醒记者，今年1月整个上海新能源车市场的保费调整幅度比较大。

这也是多数车主听到的说法。比如新能源车事故率过高、电池风险大，已成为部分保险公司的内部共识。也有保险公司反馈车主，续不续保本身就是保险公司和被保人的双向选择，保险公司不赚钱，当然可以不选择承保，车主也可以货比三家。

记者询问了身边的新能源车车主，得到的反馈有所不同。小李表示，去年其驾驶的特斯拉Model Y出险至少3次，最严重的一次更换过挡风玻璃。续保时，业务员表示保费要提高3000元。但前往实体门店交涉后，发现保费仍有谈下来的空间。小李认为，业务员掌握较高的议价权，建议有个性化需求的车主，可以选择线下进行申诉。不过从走访看，只有少数大型保险公司拥有实体门店，申诉难度仍然较大。已有不少对价格敏感的车主主动放弃一些商业险种。

上海一名汽车保险业内人士关先生表示，新能源车保险业务的承保利润下滑，原因主要有两点：一方面是维修成本高，即理赔成本过高；另一方面是事故率更高。新能源汽车具有扭矩大、加速快等特性，可能会带来交通风险，意外事故发生率相对较高。

新能源车险如何更科学

2023年上海新能源汽车推广数量达到35.4万辆，保有量高达128.8万辆，排名全球城市第一。对新能源车采取“一刀切”的承保限制并不现实，一味涨价也不会令消费者满意。1月24日，国家金融监管总局财产保险监管司也发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求险企全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

同济大学经济与管理学院教授郑鑫告诉记者，虽然近两年新能源车的保有量快速增长，但保险行业的相关数据分析才刚刚起步。市面上的新能源车赔付风险、概率还没有形成清晰的定论，尚未梳理清楚，仍然按照传统燃油车的逻辑，判断缺乏科学数据支撑，“风险越是不清晰，意味着越不可控，定价越贵”。尽管已有保险公司在开发类UBI保险业务（Usage-Based Insurance，基于使用量而定保费的保险），但保险公司并不掌握车企的驾驶数据，数据量积累还不够，为车主提供个性化的车险产品还不具备条件。

如何提供更科学的新能源车险产品？郑鑫表示，由于电池损伤占据赔付成本较高的比例，已有不少车企、保险公司正在与高校合作研究电池使用数据，推出电池险等核心部件的新险种，以控制赔付风险，适当降低保费，“现阶段，整个行业都应加速研究、努力克服新能源车险领域的专业难点，推出相关产品，使新能源车险产品和服务较以往明显提升”。