经济日报记者 郭子源

如何引导信贷资金直达基层小微企业？应充分发挥“支持小微企业融资协调工作机制”作用。近期，国家金融监督管理总局会同国家发展改革委，建立了支持小微企业融资协调工作机制，为银企精准对接搭建桥梁。经济日报记者获悉，目前该机制已在全国多个省份快速落地，企业走访、融资对接等一系列务实成效稳步达成。

促进银企对接

在金融服务小微企业的过程中，有这样一个看似矛盾的现象：企业融资难、银行放贷难二者并存。问题症结之一是银行、企业之间存在信息不对称，信贷资金难以快速、精准直达基层。因此，促进银企沟通对接、推动信用信息共享成为破题的关键。

如何促进银企沟通对接？建机制、组专班、促合作。10月15日，金融监管总局、国家发展改革委联合召开会议，动员部署支持小微企业融资协调工作机制有关工作。该机制的核心是加强央地联动，在区县层面建立工作专班，从供需两端发力，搭建银企精准对接的桥梁。

“在国家层面，由金融监管总局和国家发展改革委牵头，相关部门和银行机构共同参与，负责总体统筹调度，加强产业政策、财税政策和金融政策的对接协同，更好地形成一个政策协同的乘数效应。”金融监管总局副局长丛林说。

在地方层面，省、市、区县也要建立相应的工作机制，因地制宜细化方案，做好各项工作任务在本地的落地。“特别是在区县层面，要成立工作专班，组织开展企业的走访、需求的摸排和融资的推荐。”丛林说，区县是最贴近基层的，也是最了解企业的，是机制落地见效的抓手和基本单元。

具体来看，区县工作专班要做到“两手牵”，一手牵企业，一手牵银行。“组织相关的委办局、街道、乡镇和银行机构开展走访活动。”丛林说，摸排小微企业的经营状况和融资需求，宣讲惠企助企政策，减少政策和企业体感之间的“温差”，把符合条件的小微企业推送给银行，由银行按照市场化、法治化的原则，以及本行的授信审批条件作出授信决定，为企业提供资金支持。

在银行层面，相应的工作专班也要设立，调动行内资源，发挥基层机构敢贷、愿贷积极性，主动及时地对接小微企业的融资需求。“工商银行总行、省分行、市分行、区县级支行四级机构在第一时间设立专项工作组，形成四级联动、上下贯通的工作格局。”中国工商银行普惠金融事业部相关负责人说，印发《落实支持小微企业融资协调工作机制行动方案》，总行专项工作组带头走访小微企业，各级专项工作组主动融入协调机制，开展“千企万户直通贷 一笔一画做普惠”主题活动，推介小微企业适用的产品与服务。

聚焦问题修复

支持小微企业融资协调工作机制如何落地？进展成效几何？谈及小微金融，业内素有“全国看浙江，浙江看台州”的说法。经济日报记者获悉，自协调机制建立以来，台州市发改委、台州市金融监管分局、台州市金融发展中心等部门快速行动，已第一时间组建市、县两级实体化工作专班，部署开展“千企万户大走访”活动，截至目前已累计完成小微企业走访7.80万户次，并向5.36万户累计放款418.69亿元。

“立足争创小微金融全国示范区的总体目标，台州市自加压力，明确提出要分批次、有侧重地完成全市所有小微企业主体走访，实现全覆盖走访、全主体对接、全需求响应。”台州市金融监管分局副局长潘湖滨说，经市级多部门联合筛选，将实际在经营的企业划分为“有银行服务”和“无银行服务”两类，因企施策，组织开展差异化走访与对接。

走访与对接后，台州工作专班最终形成了六张清单：走访清单、申报清单、推荐清单、问题清单、修复清单、落地清单。这六张清单清晰地展示了协调机制的运行流程：先走访企业，了解企业的申报意愿，将符合条件的企业推荐给银行，如果发现有企业暂不符合银行的授信审批标准，工作专班将进一步帮助企业分析、修复、解决问题，而非直接剔除企业、放手不管。

“‘问题修复’是一个核心环节。”潘湖滨说，银行收到工作专班的“推荐清单”后，如果认为某个小微企业不符合授信条件、无法办理，要说明具体原因，提出工作建议，形成“问题清单”。接下来，工作专班会根据“问题清单”，对相关小微企业开展融资辅导，帮助企业修复问题，例如完善财务报表、推动合规经营等，待问题修复后，工作专班再重新推荐该企业，形成“修复清单”，从而帮助小微企业解决一些实实在在的具体问题。

除了获得首笔贷款，小微企业还有稳贷、续贷、扩贷等需求。为此，台州市已推动辖内银行组建专门团队，前瞻性研判小微企业的多元化融资需求，梳理现有产品与服务体系，制定承接预案，精准满足企业的稳贷、续贷、扩贷、首贷、接贷、还贷、担保抵押7类需求，其中，要重点做好“无还本续贷”的增量扩面工作，最大限度缓解企业的资金周转压力。

加快办理速度

“通过支持小微企业融资协调工作机制，我们希望达成三个目标。”丛林说，一是低成本信贷资金直达基层；二是快速便捷，银行原则上要在1个月内作出是否授信的决定，对于符合条件的企业，银行要开辟绿色通道，优化流程，加快办理速度；三是利率适宜，通过节约信息收集成本、压减中间环节，减少放贷成本和附加费用，总体上降低小微企业的综合融资成本。

“台州仅用两周时间，便配套自主开发了市、县、乡三级联动的‘小微企业融资协调机制后台管理系统’，政府、银行两端都能在线处理‘六张清单’，实现信息互通线上化、工作进度统筹实时化。”潘湖滨说，目前该系统已上线多个功能模块，例如企业清单共享、走访进度管理、企业状态查询、问题修复跟进、融资动态监测等，业务人员可以根据需要，筛选企业的8种状态，包括待走访、结束走访、已申报待审查、已推荐待审查、已退回待修复、已通过拟授信、移出清单、融资已落地，通过分类管理，实现精准对接，提升工作效能。

为了提高授信审批效率，台州市在国家专班要求30日办结的基础上，明确要求银行机构尽量将办结时限压缩至15日，尽可能减少小微企业的等待时长。据初步统计，自协调机制运行以来，台州市银行机构已累计向5.36万户放款418.69亿元。其中，新拓展首贷户447户，放款金额6.01亿元；新办理无还本续贷3939户，放款金额81.92亿元；以纯信用方式发放贷款76.07亿元。

“工商银行将持续深化普惠金融数字化发展，坚持走线上化、智能化、集约化发展路径，及时做好模型迭代和参数优调，强化特色场景创新支持，主动做好信用信息应用，增强产品服务适配性。”该行上述负责人表示，工商银行已运用数字化手段，结合各地方特色客群、数据、场景，围绕“直达基层、快速便捷、利率适宜”三大目标，向小微企业、小微企业主、个体工商户、农民合作社、家庭农场等各类经营主体提供适配性融资产品。“接下来还将强化多元综合金融服务支持，健全‘融资、融智、融商’服务体系，既丰富小微企业融资产品，也配套做好信息交互、兴农撮合等综合服务，不断提升小微金融服务的可得性、便捷性、安全性。”