中工网评论员 陈婉扬

有人在尚未完全了解个人养老金账户开户流程和相关条款的情况下就“被开户”，有人被第三方地推人员诱导开户，还有人遭遇消费立减金“套路”以及个人敏感信息保护不当等问题……据2月10日《解放日报》报道，个人养老金制度作为完善多层次养老保障体系的一项重要政策，正在全国范围内推广。然而在制度落地过程中，一些银行员工迫于开户指标压力进行了一些不规范的操作，还由此催生了依赖第三方团队的“层层外包”推广模式，带来一些隐患。

所谓个人养老金，就是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度——人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元；在享受延期征税优惠政策的同时，可通过购买相关金融产品获取收益。2022年，这一制度在部分城市（地区）先行实施。2024年12月15日起，个人养老金制度在我国全面实施。

经过2年先行试点，个人养老金制度设计、安排得到了普遍认可。截至2024年11月底，个人养老金开户人数超7200万人。去年底，人力资源社会保障部等5部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，对之前试点过程中出现的各种热点、难点问题都进行了回应，也作出了调整和优化。

目前，个人养老金制度政策体系基本完备、管理运行总体规范、信息系统支撑有力、经办服务基本顺畅。不少人主动开通个人养老金账户，希望“能为退休后的自己增加一份养老保障”。不过随着制度的推行，个别地方也被曝光存在一些落实跑偏的情况。就像上述报道中提到的，一些银行给员工下发开户指标、施加压力，想以此“抢”得先机、“锁定”客户，拿下更大的市场份额“蛋糕”。这很大程度上是因为，个人养老金资金账户具有唯一性，参加人只能在一家符合条件的商业银行开立账户。虽然可以变更开户行，但也要履行相应的手续。这也意味着，一旦银行成功“锁定”客户，其资金基本上将长期沉淀于该行。于是，加压员工、“抢人大战”都来了。

银行为达成指标而采取的不规范操作，或依赖第三方团队进行的“层层外包”推广，带来的问题和潜在风险不容小觑。一方面，自愿参加是个人养老金制度的基本原则，在未获客户授权的情况下擅自为其开设养老金账户、或诱导客户开立个人养老金账户，与这一原则不符，也涉嫌侵犯客户的知情权和自主选择权；另一方面，依赖第三方团队的“层层外包”推广模式会增加个人信息泄露的风险。

这些乱象还可能影响政策的有效落地。个人养老金制度的稳定性和可靠性，是不少人参保的重要考虑因素。如果开户初期就存在一些误导和乱象，甚至让个人承担不必要的风险，那么很有可能影响人们对这一制度运行和管理的信任与期待，影响其进一步的推广和实施。

全面实施个人养老金制度，如何提高收益、增强吸引力，是推动大家多参与、愿投资的关键。银行要规范开设个人养老金账户的流程，做好营销人员管理；要理性对待个人养老金业务的拓展，下达任务指标更须科学合理。只有把工作侧重点放在提升服务体验和质量上，努力提供更专业的理财咨询和个性化的养老规划服务，帮助客户更好地理解和利用个人养老金账户，才能更好地“留客”。否则，开户数量再高，也难以“锁定”优质客户和资金，难以达到预期效果。

推动个人养老金发展关乎多层次、多支柱养老保险体系的健全，也直接关系百姓切身利益。只有规范运营、优化体验，让更多参加者真正理解并认可个人养老金的价值，这一制度才能发挥应有的作用，让更多人受益，让全社会受益。