今年以来，人民银行会同发改委、财政部、银监会、证监会、保监会和扶贫办联合安排部署和协同推进脱贫攻坚金融服务工作。特别是各涉农商业银行精准识别、精准管理、精准施策，努力通过増加扶贫信贷投入来满足贫困农户的资金需求。然而，在实际工作中还存在诸多制约因素，金融精准扶贫信贷投入需要完善若干协同对策，方可取得实效。

　　当前扶贫信贷的制约因素

　　受农村信用体系建设滞后的制约，涉农商业银行难以全面掌握农村贫困户信贷需求和信贷运行过程中的相关信息，无法跟踪贷款扶贫对象的信用和风险状况，信息不对称，导致农村普遍贷款难，想获得扶贫贷款更难。

　　金融扶贫资金投入相对不足。就商业银行而言，虽然财政有贴息，但本金的风险还是无法覆盖，涉农商业银行因此缺乏积极性。由于政府扶贫部门与金融机构在扶贫产业、项目以及资金营运等存在信息不对称，造成财政扶贫资金紧张不够用、金融资金富裕不敢投。在扶贫开发中，财政投入占主要地位，银行贷款占比较低，造成贫困人口对扶贫形成类慈善的依赖性，甚至存在“赖贫”不脱，降低了扶贫资金的效率。

　　金融精准扶贫缺乏互动合力。扶贫倘若不扶志，就难以改善贫困农户的“造血”功能。涉农商业银行即使想要发挥精准扶贫的作用，也缺少部门的合力配合，资金投放缺乏项目，资金投入效益低下，扶贫资金承担较大风险。特别是涉及到具体项目组织、核实、管理、财政贴息等工作时，所对应的政府相关部门往往存在嫌麻烦，“多一事不如少一事”的思想，有时怕出问题，怕担风险，怕承担责任，导致金融扶贫工程停滞。

　　农村金融服务触角延伸无力。贫困地区农村的基础设施相对落后，涉农商业银行提供金融服务的成本比较高，导致金融服务向贫困地区或偏远地区的触角难伸入，金融网点、金融支付、金融信息等很难覆盖到这些地区。特别是外出营生和打工的农民，基本上不回农村生活，甚至一些在农村富裕起来的农民也都离开了农村，到城镇去定居，农村金融服务出现需求不足，这也制约了农村金融服务触角的延伸。

　　金融扶贫资金风险较难分散。部分贫困农户把扶贫资金当成了免费午餐，养成了等、靠的依赖思想，违反了金融扶贫的契约精神，导致这些地区信用风险频发，挫伤了商业银行的积极性。小额信贷是扶贫的主要贷款品种，其核心具有商业属性，并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款，但是由于宣传不到位以及农民认知能力有限等原因，部分农民将小额信贷等同于国家扶贫款，降低了还款意愿，给小额信贷机构带来较大信用风险。

　　金融精准扶贫的信贷协同对策

　　从涉农商业银行精准扶贫的角度来说，建立一个与农村贫困户信贷需求相适应的多层次金融信贷体系，变“输血”为“造血”，是提高扶贫开发效率和实现贫困户可持续脱贫必由之路。

　　信贷投入需要完善政策扶持。由于扶贫工作并非完全的市场经济行为，而信贷资金又是市场化的运作，因此，为调动信贷资金的扶贫积极性，减少信贷风险，减轻贫困农户在贷款上的利息负担，信贷资金需要与政策扶持、财政资金密切配合。在信贷资金支持脱贫项目上，财政资金要提供贴息、担保等来分散信贷资金的风险，打造“信贷+财政”的双赢模式，提高“信贷+财政”资金的扶贫效率。加大扶贫贷款税收优惠，对农村金融机构发放的扶贫贷款、农户小额贷款和农户联保贷款利息收入可实行减免征营业税。

　　信贷需要协调多方良性互动。政府扶贫部门要建立健全贫困农户项目库，做好贫困地区特色优质项目、重点发展产业的推荐工作，开展金融教育培训，使贫困户学会利用金融致富，做诚实守信的市场主体。人民银行县支行要灵活运用多种货币信贷政策工具，发挥差别存款准备金率、再贷款、差异化监管等政策的正向激励作用，引导信贷资源向贫困地区倾斜，金融扶贫应和普惠金融结合起来，定向精准支持贫困地区发展特色产业和贫困农户就业创业。

　　信贷需要推进金融产品创新。金融精准扶贫不能仅靠单项产品、单项制度来突破，应针对贫困地区农村新型农业经营主体特点，开发适合其金融服务需求的专属产品，满足不同经营主体的贷款额度、期限、担保方式及用途等方面的需求。要充分考虑扶贫开发的特殊性，探讨建立免担保、免抵押的扶贫小额信用贷款制度。探索实施林权、土地承包经营权抵押等多种担保形式，盘活农村资产。积极推动和发展农业产业化经营信贷服务模式。

　　信贷需要健全风险保障机制。要发挥政府主导优势，建立农村良好的信用生态环境，为金融扶贫开发奠定良好基础。开展定点扶贫示范村建设，从基础设施建设、产业发展、技能培训、信用体系建设等方面对示范村加大支持力度，树立扶贫样板。加大对小额信贷的宣传，强化农户的法律意识，及时表彰诚实守信的贫困农户。建议由地方财政按比例提取信贷扶贫风险补偿基金，用于核销金融支持扶贫开发的较高风险溢价。（作者单位：中国人民银行琼海市支行）