成本之惑

　　中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告（2018）》显示，2017年国内发卡银行约发行了近5000款银行卡产品，其中信用卡约有1900款，同比提升了11.3%。在如此大的增量中，联名卡和主题卡占据了相当的市场份额。

　　以故宫为例，近年来先后与民生银行、浦发银行、工商银行合作发行了多款主题信用卡，打造文创IP+金融服务的新形式。不过，这些主题卡通常都是为了吸引新客户，权益也多为一次性权益。而联名卡则多见于航空公司和连锁酒店，客户除了可以参与银行的各种营销活动，还能获得航空公司或者酒店的会籍待遇。不过，对银行而言，大量发行主题卡，需要每年给IP拥有者缴纳数额不菲的品牌使用费，如果发卡量不足预期，很可能造成亏损。但业内人士普遍认为，信用卡市场已经日趋成熟，从“卖方市场”转变为“买方市场”，持卡人的需求也发生了巨大变化。这就要求银行一方面要面临不断上升的成本压力，另一方面也需要针对不同消费需求开发更为细分的产品。

　　记者在采访中了解到，信用卡产品的细分已经不仅仅体现在权益的设计方面。随着制卡工艺和技术进步，银行在信用卡材质中创造性地加入了丝质、木质、树叶、贝壳等材料，在提升卡片的美观度的同时，为信用卡的个性化定制提供了更广阔的空间。民生银行、华夏银行曾先后在高端卡片上采用了钛金属材质。

　　不过，客户要想使用这些绚丽的新卡，一般要缴纳50元至100多元不等的版面费。信用卡研究人士董峥认为，随着信用卡市场的细分，各家银行先后推出个性化的信用卡产品，直接导致了制卡成本上升。“理想状态是，发卡机构仅需储备一种或几种卡基，甚至是白卡，即可用于各类卡片的发行、打印和个性化处理。”董峥说。这种制卡方式可以帮助银行有效提高卡片设计、卡片测试和投产效率，进一步节省成本。

　　多家银行在发行信用卡时还选择了“银联卡+外币卡”的模式。这种变化使得维萨、万事达和美国运通等发卡组织也加入了市场竞争。如银联在北京、上海、广州等一线城市推出的机场1元停车，维萨推出的高端酒店住三付二等活动，客观上也促进了信用卡领域的差异化竞争。不过，因为部分银行银联白金卡发行过多，使得银联不得不把更多权益转向更为高端的“钻石卡”，部分银行的白金卡权益已经与金卡相差无几，消费者在选择的时候也要细加甄别。