组合贷款：过不去的坎儿

　　一旦使用组合贷，则商贷部分几乎不可能享受任何优惠。这意味着，一些需要商业贷款较多的购房者，为了商贷部分的折扣，不得不放弃公积金贷款。

　　相比之下，张佳冰是幸运的，她在北京市一家事业单位工作，公积金属于市管，能够贷出80万元。然而，这份“幸运”也是相对的。

　　2013年，张佳冰在北京三环外买了一套50多平方米的二手房，总价180万元。“当时，看房选房都是掐着公积金的‘坎儿’来的”，张佳冰对记者表示，“家里凑了100万元的首付，本来也够我买一个更大的房子，但我只看180万元的房子”。考虑到买房后月供的还款压力，张佳冰选择公积金贷款，而80万元的最高额度，最终替她过滤掉了总价180万元以上的一切房源。

　　80万元的最高额度，不仅在张佳冰心里是道“坎儿”，也成为拦在购房者与住房公积金之间的一道“坎儿”。数据显示，北京市公积金贷款额度最近一次调整是在6年前，2008年，北京市将70万元的贷款上限上调至80万元。据北京市统计局、国家统计局北京调查总队的数据，同期，北京市四环内住宅均价为每平方米15581元。而至今年1月，来自全国房地产市场数据中心的数据显示，北京市平均房价已涨至37439元。

　　与张佳冰的“量体裁衣”不同，许多购房者在80万元公积金贷款额度的限制下会尝试组合贷，即使用商业贷款补足80万元以外的部分。然而，对许多人来说，组合贷也仅仅止步于“尝试”。

　　“多数业主卖房急于用钱，而使用组合贷周期很长，一般他们都不会接受”，一位房产经纪人向记者介绍。据了解，普通商贷的批贷一般需要7个工作日，放款需要20个工作日。而组合贷批贷需要20至30个工作日，放款则需要一个半月。

　　不考虑组合贷似乎已成为房屋买卖中的一个默认前提。在让多数人放弃组合贷的原因中，除了办理周期长，更重要的一个原因在于，一旦使用组合贷，则商贷部分几乎不可能享受任何优惠。这意味着，一些需要商业贷款较多的购房者，为了商贷部分的折扣，不得不放弃公积金贷款。

　　公积金普惠：自己靠近政策

　　在使用公积金贷款的人群中，35岁左右的中青年人居多，而30岁以下的年轻人较少，“要使用公积金，得你往政策上靠，而不能等政策往你这靠”。

　　记者了解到，尽管国管公积金调整了贷款政策，额度有所变化，但相比于去年7月开始，基本处于停发状态的公积金贷款办理情况，今年的国管公积金贷款情况已经有所好转，一些缴存余额较多的购房者仍可选择国管公积金与商业贷款的组合贷款。

　　市管公积金方面，按照规定，在月缴存额达到一定额度的前提下，只要满足本科学历以上，在单位连续工作两年以上，具有中级以上职称，购房者可申请92万元的公积金贷款额度，条件较为宽松。

　　在当前银行信贷逐渐收紧的情况下，“只要有条件能够得着”，公积金贷款仍然是购房者的首选。一位地产中介负责人向记者透露，“在一些房龄较老、面积较小、总价较低的区块，使用公积金贷款和组合贷的人数还是占多数的，有的片区最多有6成购房者使用了公积金贷款。”而且，私企职工在使用公积金贷款的人数进一步上升。

　　该负责人也坦言，在使用公积金贷款的人群中，35岁左右的中青年人居多，而30岁以下的年轻人较少，“公积金政策不断调整，北京已经算宽松的了，但也难以做到普惠。要使用公积金，得你往政策上靠，而不能等政策往你这靠”。（中工网记者 北梦原）