改革创新 农信社激荡新活力

　　“改革前的农信社为什么没有生机与活力，为什么风险重重，甚至到了技术破产的边缘？原因就在于效率不高，制度不严，竞争不强。”作为一名老农信人，海南省农信联社党委副书记杨桂芳认为：改革以来，农信社不断抓班子建设，大力推进“效率、公平、诚信、科技”等系列改革措施，激发了每个农信人的创造活力，增强了农信社在市场风浪中的搏击力。

　　从2007年筹备到现在，海南省农信社班子队伍始终保持在5个人，两届全国劳动模范吴伟雄理事长作为班长，负责把控全盘，利光秘主任负责抓业务，杨桂芳副书记是老农信人，非常熟悉农信社的情况，全国先进工作者韩青副主任是从人民银行调任过来，陈奎明副主任是最近几年引进的人才，年青有活力，2012年获得全国五一劳动奖章。这支老中青结合的班子，分工明确，作风硬朗，团结奋进，励精图治。按照“好班子、好制度、好作风”的要求，制定了党委议事规则、民主评议、公开监督等一系列制度，确立了“横向分权、纵向放权、稳定轴心、上下联动”的集中领导和分工负责制，实行了党务公开、社务公开、财务公开和账务公开等。

　　打破“大锅饭”，建立竞争公平的绩效分配制度。做到岗位工资凭业绩，效益工资靠利润，工资“能高能低”，干部“能上能下”，单位与个人收入同步增长，有效提升了农信社经营活力。

　　在工资分配上，海南省农信社强调要以业绩说话，用业务发展来提高员工的工资待遇，实现从信用社发工资向自己挣工资转变。在工资考核上，市县联社要按海南省农信社的薪酬分配规定，直接让有业绩的员工受益，不吃“大锅饭”，不搞截留。

　　分配制度改革，改出了农信社大变化，改出了社会的认可度，直接的结果是存贷款余额激增，连年上台阶。同时，年职工收入成倍增长，收入由改革前的月平均1000多元到了现在的9000多元。

　　塑造廉洁诚信的企业文化理念。向社会公开承诺，农信社办理贷款不要农民一分钱、不抽农民一支烟、不喝农民一口水，凡是发现贷款潜规则农户或客户的员工，一律严惩不贷。

　　科技发展上，更是打造“一小通”支农名片，破解“三农”发展难题。2007年海南农信社借鉴诺贝尔和平奖获得者、孟加拉穷人银行家尤努斯创立的格莱珉模式，历时两年进行本土化改造，成功打造出具有海南农信特色的“一小通”支农新模式，形成八专四交机制（成立专门机构、组建专门队伍、创立专门文化、制定专项流程、开发专列产品、实行专项贴息、开发专门网络、组建专家团队；把贷款审批权交给农民、把贷款利率定价权交给农民、把贷款风险防控权交给网络、把工资发放权交给信贷员）等一整套先进而又严密的管理体系。

　　“一小通”模式先后获得了中国人民银行科技发展二等奖，海南省政府科技进步三等奖和成果转化二等奖，今年还被写入海南省委六届五次全会的报告中，号召在全省推广。

　　科学管控 农信社改革发展步入良性轨道

　　银行经营的就是风险，必须不断提升经营风险与管控能力，才能在经营风险的过程中创造利润，稳健快速发展。

　　6年来，海南省农信社念念不忘风险，念念不忘内控，始终把风险管理贯穿于发展的全过程，开发新产品、开办新业务均按“内控优先”原则，明确风险点，加强风险过程控制，建立了行之有效的风险控制机制。

　　建立贷款赔偿准备金制度。传统商业银行贷审会集体审批贷款，贷款风险责任由集体承担，结果往往是无人承担。按照贷款赔偿准备金制度，从贷款调查、审查、审批、档案管理、收回等每一个环节的每一个责任人，都要按照职务高低、责任大小在贷款发放前交纳不同额度的贷款赔偿准备金，用于覆盖贷款的潜在损失，形成了“三包四挂”机制（贷款包放、包管、包收，贷款与贷款赔偿准备金、工资、职务升迁、股金挂钩），切切实实把贷款风险责任明确落实到人头上。同时，还按照责权利对等的原则，建立了贷款收回有奖、损失全赔的奖惩机制。

　　创设诚信奖励金制度。客户的诚信意识是确保银行稳健发展的重要保障，海南省农信社通过对贷款客户实行诚信有奖、失信处罚的激励约束机制，有效控制风险。诚信奖励金制度规定，凡是按时还本付息没有违约的客户，都能获得农信社一定比例的利息返还，作为其守约的诚信奖励。这一制度推行以来，极大地培养了客户的诚信守约意识，也为农信社的不良率和不良贷款余额双降创造了条件，尤其是海南省农信社成立后新发放贷款的不良率始终保持在较低水平，为农信社稳健发展提供了保障。

　　依靠科技防范各种潜在风险。通过电脑管控系统，对信贷人员建立了动态的贷款责任追究机制，凡贷款预计损失额达到一定额度的，系统就会自动关闭其贷款调查、审批、发放权限，使其不能够发放新的贷款。

　　建立起严密的制度体系防控风险。一是建立不愿腐败和作案的自律机制。通过学习和宣誓等手段，形成浓厚的“三不”（不喝客户一口水，不抽客户一支烟，不拿客户一分钱）文化氛围，让防腐反腐发自内心。二是建立不能腐败和作案的惩戒机制。建立了“师傅带徒弟”、“鱼咬尾风险监控机制”、阳光贷款公众监督机制、防腐防案工资（也称廉政工资）制度、三五内部举报制度等五项制度，确保全体员工不能腐败和作案。三是建立不敢腐败和作案的惩戒机制。对于吃拿卡要，一经查实，不管业绩多优秀、能力多突出，一律开除。

　　科学管控体系的建立和实施，有效保障了海南农信社改革发展步入良性轨道。截至2013年12月底，海南省农信社成立后新发放的贷款在没有一笔核销、没有动用一分钱拨备的前提下，不良率仅为0.42%，处于全国农信社最好水平。海南省农信社成立后形成的不良贷款余额仅2.3亿元，这在全国农信系统都是少有的。拨备余额38.21亿元、覆盖率199.1%（全国农合机构的平均覆盖率为111%），比6年前提高了197个百分点。6年前，海南省农信社的拨备水平在全国倒数第一，目前处于全国农信社的上游水平。