在功能定位上，民营银行不能成为民间资本圈钱，谋取“一本万利”的“自留地”和“钱袋子”。在制度设计上，从允许民营银行组建开始，就应有针对企业治理的从严要求和监管——

    党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。这意味着发展民营银行是当前和今后深化金融改革、完善金融市场体系建设的重要举措之一，未来我国金融领域将迎来民营银行的大发展。衡量这一改革成效的重要标准，不仅在于民营银行的数量和规模增长，更在于民营银行红利能否最大化释放，最大化惠及经济转型升级和服务社会民生。

    民营银行是由民间资本根据商业银行法和公司法组建，由金融监管部门许可经营，以吸收公众存款、发放贷款、办理结算等为主要业务的商业银行。要使民营银行红利最大化释放，首先要明确其功能定位。民营银行应是弥补现有商业银行服务功能不足，依靠优质金融服务赚钱的商业银行，而不能成为民间资本圈钱，谋取“一本万利”的“自留地”和“钱袋子”。

    不少民营企业之所以对办银行表现出极大热情，不排除希望借机搭建可利用金融资源的平台。因此，在民营银行的相关制度设计上，应防范这些过度自私自利的行为，防止走上“玩银行”的歧途；应鼓励走“干银行”的正路，鼓励服务实体经济和社会大众。

    服务实体经济尤其是中小企业，弥补现有商业银行覆盖面、渗透率不足，本来是允许民间资本设立民营银行的改革初衷之一。但民营银行作为中小银行，却未必会自发地为中小企业服务。民营银行也要吸收公众存款用于放贷，也要注重资金的流动性、偿还性、盈利性，保证社会公众资金的安全。因此，应在制度设计上进行政策和利益方面的引导，让民营银行自愿服务实体经济特别是中小企业。

    要使民营银行红利最大化释放，还需在涉及风险控制的制度设计，不能放任其“自生自灭”，而应统筹抓好市场准入、企业治理和强制退出3个环节，保证有利于最大限度控制风险。银行本身是高风险行业，银行业监管坚持风险零容忍，不现实也不可取，往往会导致银行信贷一味追求低风险资产，在服务企业时“嫌贫爱富”，“抓大放小”。对民营银行的监管，应坚持“自担风险”的原则，也应有一定的风险容忍度。为管控风险，在市场准入环节应设立较高的自有资金额度标准，实行强制存款保险制度，对股权结构有合理要求，防止一哄而上。

    从银行业的成功经验上来看，建立符合市场经济要求的现代企业制度，具有完善的企业治理是最重要的。在我国加速金融领域市场化改革的背景下，没有完善的企业治理，银行很可能产生较大的风险。在制度设计上，从允许民营银行组建开始，就应有针对企业治理的从严要求和监管。

    目前，我国金融机构市场化退出制度和机制还不健全，金融机构破产制度尚缺乏相关法律依据。应尽快建立完善相关政策性法规、制度和机制，让风险防控能力弱、经营管理不善的民营银行适时关闭退出，甚至破产倒闭，让民营银行主发起人承担经营失败风险的责任，及时做到风险隔离，防止因风险外溢造成的不稳定因素。