央行日前发布《同业存单管理暂行办法》，存款类金融机构可开展同业存单业务，这表明利率市场化举措有了更新进展。

    近期，银行业的改革力度前所未有，各银行在贷款利率的标准制定上享有更大自主权，银行依靠国家制定的存贷款利率差标准过活的时代正在终结，银行业自主经营的竞争时代正在来临。随着国家逐步拆除民间资本进入金融机构的藩篱，不少家电、科技等其他领域企业纷纷宣布加入金融领域，金融行业可谓行情看好。

    面对接连出台的行业政策，有人欢喜有人担忧。不少人指出，银行业在创新发展的同时，也还需要进一步规范，只有规范的发展才是健康的发展。依照目前的改革路径，银行业在放宽贷款利率管制后，放宽存款利率管制势所必然；随着银行产业参与者的增加，带来竞争压力，有竞争就有淘汰。届时，如何保护广大储户利益，维护金融信誉，将可能造成的损害降到最低程度，是无法回避的问题。这就需要发挥机制的力量，需要建立存款保险制度、风险处置机制和市场退出机制。

    当前，我国银行业有些监管机制属于空白，有些正在酝酿之中，有待择机推出。如建立完善的退出机制，能够减少退出成本，降低对其他金融机构的影响。但是，我国金融企业市场退出仍然存在制度缺陷，如关于金融机构市场退出的法律制度仍不健全、法律的可操作性不强。《商业银行法》规定接管的条件为“已经或可能发生的信用危机，严重影响存款人的利益”。究竟如何具体判断这些条文，如何接管以及接管后采取哪些必要措施等，均无明确规定。没有实施细则，致使一些规定虚有其文，让金融监管无法有效实现。预警预报机制也是这样，由于我国长期以来都是国有金融机构占据垄断地位，在所谓的“国家信用”下，风险矛盾被掩盖，基本上没有危机处理的机构。

    建立健全金融体系需要用系统性、联系性、关联性解决问题的方法，在金融创新的同时做好系统性制度建设，这是十八届三中全会传递出来的重要信息。