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近年来，能够分散用工风险的雇主责任保险受到不少用人单位青睐。但由于对该保险认知不足，存在将工伤保险、团体意外险与雇主责任保险等混淆的情况。

“为降低责任风险，能购买雇主责任保险等商业保险吗？具体能承担哪些费用？”“没能缴纳工伤保险，能投保雇主责任保险作为替代吗？”记者了解到，随着风险意识的增强，近年来，不少用人单位会考虑投保商业保险。能够分散用工风险的雇主责任保险受到青睐。不过，部分用人单位对该保险的情况认知不足，存在将工伤保险、团体意外险与雇主责任保险等混淆的情况。

律师表示，依法缴纳社会保险是用人单位的法定义务，雇主责任保险可以作为工伤保险的补充，但不能替代工伤保险。

雇主责任保险受用人单位青睐

王大顺（化名）是某物流公司员工，从事驾驶员工作。2015年，他驾驶货车发生交通事故，不幸身亡，后被认定为工伤。公司未为其缴纳工伤保险，但投保了雇主责任保险。

记者在采访中了解到，雇主责任保险受到不少企业特别是中小微企业的青睐，一些风险意识较强的用人单位，在缴纳工伤保险后，还会投保雇主责任保险等商业保险；一些未缴纳社保的用人单位，也会投保雇主责任保险等，以降低责任风险。

“很多地区不允许单独缴纳工伤保险，而需要与养老保险、失业保险等一起缴纳，一些用人单位为降低成本，选择不缴社保。还有劳动者希望到手工资更多，主动弃缴社保。”北京拙朴律师事务所律师谢燕平表示，“依法缴纳社保是用人单位的法定义务，劳动者自愿弃缴社保也属无效的违法行为。”

“在聘用临时工、已退休人员等情况下，用人单位也无法或不便为其缴纳社保，多种原因下，商业保险成为一种补充选择。”上海市锦天城（南京）律师事务所律师孙广军在接受《工人日报》记者采访时表示。

基于物流公司投保了雇主责任保险，2016年，王大顺的家属起诉保险公司，法院判决保险公司赔偿保险金50万元。2017年9月，其家属申请仲裁，请求裁令物流公司支付一次性工亡补助金和丧葬费，10月底，仲裁委裁决物流公司支付一次性工亡补助金576880元、丧葬补助金25989.6元。

物流公司不服，提起上诉。最终，湖北省高级人民法院裁定，基于雇主责任险赔偿的50万元应归投保人物流公司，而王大顺的工亡补助金应由该物流公司赔偿。

“雇主责任保险是为转移用人单位承担赔偿责任的风险而进行投保的保险，劳动者不因雇主责任保险的存在而获双份赔偿，也不因用人单位获理赔而减少应获得的赔偿。”谢燕平解释说。

雇主责任保险是工伤保险的补充

记者了解到，雇主责任保险已有一定认知度，但不少劳动者和用人单位对该保险还不完全了解，由雇主责任保险引发争议的情况并不少。

“有的企业对雇主责任保险相关情况认知不足，容易将工伤保险、团体意外保险与雇主责任保险混淆。”北京市东城区人民法院副院长芦超介绍。

雇主责任保险有何作用？孙广军介绍，如投保了雇主责任保险，部分工伤保险基金不承担而由所在单位负责的，可以由雇主责任保险按照保险合同的约定补充承担。例如，工伤保险条例中规定，职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。“雇主责任保险可作为工伤保险的补充，根据保险合同的约定，对工伤保险无法覆盖的部分提供保障。”他介绍说。

目前，很多雇主责任保险产品能通过线上的方式投保和理赔，不同地区、行业和职业的投保费用有差异。在一款产品中，雇主责任保险的赔偿范围包括死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、误工费用和法律诉讼费用。

“在实践中，不构成工伤或难以认定工伤等情形下，劳动者如仍是因工作原因致伤残或死亡，也应该考虑雇主责任保险的适用可能。这需要根据事故的具体情形和保险合同条款的具体约定来确定。”孙广军补充。

谢燕平认为，虽然雇主责任保险通俗地来讲是“给雇主上的保险”，但对劳动者来说，用人单位如果投保了雇主责任保险，客观上能促进用人单位及时足额向劳动者进行赔付，对劳动者的保障力度更大，“在投保时需认真阅读保险条款、了解保障范围，避免因理解错误导致理赔失败。”

用人单位应依法履行安全保障义务

“工伤保险可有效降低劳动关系双方的风险与责任，应重视其保障作用。”谢燕平表示，工伤保险的保障水平与所在地区职工平均工资水平相适应，而雇主责任保险则是依据保险合同约定，在保险限额内进行赔付。

对于工伤保险不能单独缴纳的问题，不少地区已出台新规。2023年7月起，浙江大龄劳动者、实习学生、见习人员、新就业形态劳动者、家政服务人员、在职村干部和专职社区工作者、群众演员等7类人员可单险种参加工伤保险。今年1月1日起，在海南参加工伤保险的用人单位，可自愿为本单位实习生、见习人员、超龄从业人员单险种参加工伤保险。

“用人单位应严格落实劳动法等相关法规，规范自身用工。”北京市东城区人民法院天坛人民法庭法官黄莹荧提醒，如用人单位因投保雇主责任保险而怠于履行安全生产义务，则在无形中增加了事故风险，理赔时，也可能无法获得保险公司的赔偿。

“发生工伤事故后，应注意在规定时效内申请工伤认定；如投保了商业保险，也需留意索赔时效，事故发生后要及时通知保险人。”孙广军提醒，劳动者在工作中应注意保留相关证据，为依法维权提供有力依据。