提取更方便、使用更多元

　　从根本上说，公积金是为了实现人民群众的安居梦而设立的专项基金，是一项保障性民生基金。因此，无论何时，公积金政策改进调整的方向，都应该是更加便民、利民、惠民。

　　对于民众的基本住房需求，应进一步完善公积金贷款普惠机制。

　　公积金贷款体现了公积金制度的价值取向，是公民享有基本住房权利的体现，也是公积金资金池贡献者应有的回报。而资金的有限性以及社会公平性的要求，决定了公积金的深度支持应仅限定于基本住房。

　　需要注意的是，对基本住房贷款额度的支持，不宜设置特定门槛。

　　具体而言，对基本住房的支持前提和支持深度，应包括如下几个方面：以家庭及直系亲属收入确定支付能力准入标准；基于市场房价与基本住房，统一贷款额度标准；统一基本住房贷款低利率优惠政策。在资金紧张时，可依据职工公积金缴存年限，逐步提高贷款额度，直至达到基本住房贷款额度。

　　对于非基本住房消费，公积金可给予适当的金融支持。

　　由于每户家庭及其收入状况存在很大差别，家庭与家庭之间的居住偏好也不尽相同，这就决定了住房实际需求水平偏离基本住房将是一种常态。

　　公积金对非基本住房部分的金融支持，应主要体现在贷款利率上。在资金充裕的情况下，对于非基本住房消费部分可给予一定贷款额度和利率优惠，同时提供公积金与商业贷款的组合贷款服务。但是，在资金紧张时，则需取消对于非基本住房部分的贷款额度。

　　对于住房困难人群，公积金应完善特惠机制。

　　对长期只缴不贷或贷款人群中还款能力脆弱的人群，应以住房公积金贷款盈利对冲系统内人群所需补贴，突出制度的特惠机制。

　　同时，可以与住房保障体系对接，实现公积金与其他公共住房政策体系各项优惠政策叠加。

　　例如，对支付能力弱的低收入人群，公积金可提取用于租房，可将公积金与共有产权房政策相结合等；对有一定支付能力的缴存人群，可将公积金贷款政策与限价房政策、购房补贴政策、首付款补贴政策等相结合，加大对中低收入人群的支持力度。

　　此外，还可以依据住房租赁市场发育程度，针对缴纳住房公积金的租房群体出现的支付困难，提供低息的公积金租金贷服务。

　　(作者单位：全国民政政策理论研究基地)