通过共享个人征信信息，化解行业“信息孤岛”的困局，大幅降低互联网金融机构的征信成本，缓解个人征信产品有效供给不足的问题，促进互联网金融行业健康有序发展。同时，“老赖”们也将无所遁形，“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象有望从根本上得到解决

　　近日，中国人民银行发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”，显示已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。这意味着，此前市场上使用已久的临时称谓“信联”得到了正名。

　　当前，互联网金融行业快速发展，出现了一些在个人征信领域中的乱象。比如，个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在“信息孤岛”现象，过度多头借贷、诈骗借贷猖獗，进而产生暴力催收等恶性事件，扰乱市场秩序。与此同时，还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息，个人信息泄露、倒卖等事件也屡有发生……这些乱象的存在，让数据信息共享成为行业的呼声，但各个机构之间壁垒森严，共享又难以真正推进。

　　有鉴于此，百行征信的落地，将给互联网金融行业中存在的乱象予以痛击。百行征信是在中国人民银行指导下，由芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构与市场自律组织中国互联网金融协会一道，按共商共建共享原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构。该机构主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。

　　可以预见的是，百行征信的成立，有利于个人信用信息的流通，更好地促进信息共享。通过共享个人征信信息，化解行业“信息孤岛”困局，大幅降低互联网金融机构的征信成本，缓解个人征信产品有效供给不足的问题，促进互联网金融行业健康有序地发展。同时，“老赖”们也将无所遁形，“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象有望从根本上得到解决。

　　百行征信的成立还有利于提高行业风险防控水平，防范系统性金融风险，通过多维度的征信记录，充分挖掘和利用个人信用信息的价值，也可以将缺乏银行信贷记录的客户纳入征信服务范围，让金融服务惠及更多的人群。此外，在个人信息保护方面，也能避免有平台借用征信的名义，过度采集个人信息，或将个人信息不当加工和非法使用。

　　百行征信的建设与发展，是我国建设信用社会，实现信用社会治理的关键一步。随着百行征信的推进，业内预计我国对于个人征信的立法也将再一次提速。目前，我国与个人征信相关的法律条例只有《征信业管理条例》，但也并未对个人信息采集的边界和监管尺度作出足够的规范，《个人信息保护法》也尚在制定中。这已经无法适应日益增长的业态发展速度。

　　九层之台，起于垒土。从百行征信的成立到真正落地并实施，还有较长的一段路要走。同时，鉴于数据资源的敏感和各机构间的信息不对称，部分互联网金融机构和征信机构对共享数据可能有所保留，同时百行征信只是一家市场机构，并不具有强制各家机构接入数据的权力。对于这些问题，需要在未来的实施过程中有更为明确的制度设计，使百行征信真正发挥好信用社会治理的作用。