健身卡还有半年多才到期，可商家跑路，几千元打了水漂；被忽悠办了几千元的美容卡，回家就后悔了，一次没用想退款却被告知“此卡一经售出不得退换”。目前，在餐饮、美发、美容、健身等行业，预付卡消费几乎成为“标配”。广东省消委会近日披露的数据显示，广东2015年预付卡投诉受理案件数量超过7000件。经常有人掉进“预付卡”这个陷阱。难道钱一交给商家，消费者就成了待宰的羔羊？谁来管管商家的随心所欲？

　　预付卡消费模式看上去互利双赢，但商家和消费者的权利义务关系是不对等的

　　主持人：预付卡在市民日常生活中，几乎无处不在：吃饭用预付卡，购物用预付卡……如何看待预付卡这一消费模式？

　　刘国强：预付卡消费本身是符合市场竞争规律和消费者的消费心态的。这一消费模式形式上是由消费者一次性提前支付所有费用，以预购此后一定期限内商家提供的商品或服务消费。从商家来说，它可以提升客户忠诚度，对今后的经营业绩提供保障；从消费者来说，反正此类消费不是一次性需求，将其固定到发卡商家，可以获得批量消费的优惠。因此，预付卡消费实质上是一种对双方有利的消费契约。但这种预付形式，本身就具有风险性，也不可避免地为此后的履约埋下各种隐患。这就需要对其进行规范。

　　王琳：预付卡也是市场的产物。预付卡为什么有市场，首先还是它对消费者有诱惑力（至少是表面上有诱惑力）。这种诱惑主要表现在价格优势上，如果预付卡与消费者的消费需求和消费能力是相匹配的，对消费者来说确实是一种福利。有的行业超售预付卡已成常态，这就使预付卡陷入市场乱象。对于商家来说，推出预付卡服务应着眼于满足消费者的多样化消费需求，而不是将预付卡当作为消费者“挖坑”的消费陷阱；对于消费者来说，办理预付卡要量自己的“消费需求”而为。

　　张敬伟：我将预付卡这种消费模式称之为“甜蜜的霸王合同”或者是“投机性合同”。看上去互利双赢，但商家和消费者的权利义务关系是不对等的。由于消费者提前预付了打折的钱款，供方获得了契约的所有权利。在此情势下，当供方不能提供要约的服务时，购方就很难维权。预付卡屡屡让购买者上当，凸显这一消费模式缺乏有序的监管。消费者不要被这种“甜蜜的霸王合同”所误导，更不要因为贪图小利而吃大亏。面对形形色色的预付卡，还是要有风险预判，不要因为贪图小利而被预付卡套住而受损。

　　商家单方设置的“此卡一经售出不得退换”等“只进不出”条款，有霸王条款之嫌

　　主持人：《新消法》给予消费者网购“7天无理由退货”的权益，《保险法》规定投保人在10天“犹豫期”内可要求无条件退保。预付式消费中，不少消费者是一时冲动办了卡，但过后想退掉或取出剩余的钱，往往受制于“此卡一经售出不得退换”的规定，无法遂愿。如何看待商家设定的“只进不出”的规则？

　　刘国强：我认为这种“只进不出”的霸王条款是不合理的。这类预付卡消费，商家往往占有主动权，在优惠方式、优惠力度、消费形式等方面，往往都是由商家单方面制定规则，其中也多包含不许退换等条款。但这类消费契约，不应违背消费者权益保护法的基本立法精神，否则是不具备合同效力的。从消费者的权益来看，有几个方面的因素需要加以考量：一是此类消费可能具有较强的情境性，容易导致不理性的消费冲动；二是消费者对所预购的消费需求减弱；三是消费者发现商家提供的实际服务不符合自己原来的预想；四是消费者因不可预料的原因发生改变，导致契约无法履行，如搬迁到外地、或购卡者发生人身意外等。而消费者权益保护法对消费者的退换商品权益做出了相应规定。如果发生预付卡的退换纠纷，工商管理部门应对消费者的诉求给予支持。

　　张敬伟：无论是《新消法》还是《保险法》，维护消费者权益的条文必须变成实实在在的刚性监管才有意义，否则预付卡这种消费模式就会一直在市场中大行其道。当消费者遭遇预付卡模式时，应该引入监管者这个第三方，在其监督下或者备案下实行预付卡的消费行为。如此，预付卡的市场行为，时时刻刻都会被监管的缰绳所牵引，消费者权益才有保障。

　　王琳：民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用原则。对于消费者来说，自己应该管住自己的消费冲动，动辄反悔不利于合同的稳定，对商家也不公平。但商家单方设置的“此卡一经售出不得退换”等“只进不出”条款，也有霸王条款之嫌。笼统地要求消费者必须在规定的时限内消费完毕、未消费一律不得退换，或规定商家必须给予消费者随时退卡或退费，都是对复杂问题的简单化。比如，一张五千金额的预付卡，商家给予消费者八折；如果消费者提前要求退还余额，这就意味着消费者享受优惠的条件发生了变化。这种附条件的优惠，应有更公平、公正的退费办法。

　　对于拒不备案的预付卡企业，就应该重罚。没有罚则，或责任追究不到位，不可能会有好的效果

　　主持人：目前各地曝光的预付卡纠纷，主要集中于商家卷款跑路事件，给消费者造成巨大的经济损失，亦造成非常恶劣的社会负面影响。如何破除预付卡消费陷阱，让消费者少受损失？

　　王琳：破除预付卡消费陷阱可能并不容易，防范商家卷款跑路也一样。办法并不是没有，比如规定发售预付卡必须缴纳一定的保证金等。但这些制度要得到良好的执行，关键还在责任机制的建立与社会征信系统的完善。根据商务部2012年制定的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，预付卡的发卡、售卡企业应自开展预付卡消费业务之日起30日内到相应等级的商务部门申请备案，并保存购卡人的登记信息5年以上。不过，这一《办法》的实施状况并不好，前往备案的预付卡企业寥寥无几。去年商务部曾就该“办法”的修改向社会征求意见，我想其中最重要的还是发现机制和责任机制。对于拒不备案的预付卡企业，就应该重罚。没有罚则，或责任追究不到位，不可能会有好的效果。

　　张敬伟：立法建制，加强对市场消费行为的监管。尤其是将《新消法》和《保险法》的相关条文，从纸面规定变成执法常态。在相关执法监管的日常监管中，对预付卡消费予以特殊关注，或者将预付卡行为纳入信息化管理系统，予以全流程的风险监控。这样，预付卡消费模式就不大可能脱序。对于预付卡欺骗行为，应加大处罚力度，提高市场主体的违法成本，这也很重要。

　　刘国强：消费者避免掉入预付卡陷阱，应注意这些事项：首先，不能过于贪便宜，越是优惠多，越要提高警惕，不能听信商家的宣传；注意查验商家的信息，了解其市场信誉度和经营状况，最好对其负责人的个人信息有所了解；注意保存相应资料，包括书面协议、付款凭证、商家承诺的证据等。其实，我们生活中可能并不需要那么多预付卡，许多我们所提前设想的消费，可能办卡后你很快发现并不那么需要了。比如办了健身卡后，一年去不了两次健身房的，就大有人在。（主持人：深圳特区报评论员尹传刚，嘉宾：四川外国语大学新闻与传播学院教授刘国强、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员张敬伟、海南大学法学院副教授王琳）