车贷陷阱多 程序繁步步惊心

陷阱警惕汽车“二次抵押”

一个看似完美无缺的购车方案，为什么最终成为乌龙？

雷克萨斯经销店相关负责人表示，销售顾问确实向顾客介绍了前述的低首付购车方案，但这是由于不熟悉业务规则的误操作，按银监会的规定，一辆车不能办理两次贷款，因此店方无法收取来自建行的贷款，也就没有办法将车主已经支付的款项返回。

而事情的蹊跷之处是，向来以提供更完善的汽车金融方案和售后服务为特色的雷克萨斯，对相关法规应是知根知底，而此次低首付方案中则出现明显的违规操作。黄立营对此也十分疑虑，他认为，要不经销商就是故意以低首付噱头招揽顾客，要不就是以前有相关的操作经验，但可能因为监管因素的改变，而不敢再冒违规操作的风险。

黄立营坚持认为，他自己并不熟悉贷款流程，完全是在雷克萨斯美东经销店工作人员的指引下，一步一步完成整个贷款流程，因此经销商必须兑现最初的低首付承诺。

据一位汽车经销商业内人士介绍，在这个案例中，消费者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建设银行方面肯定可以查询到车主在丰田汽车金融公司所办理的贷款，那样的话就不会办理二次贷款，但贷款却能够顺利办理下来，最终经销商店却不敢收取贷款，成为了一个再也无法令双方满意的问题。

汽车金融领域人士指出，在现实操作中，确实出现过汽车经销商拿客户的汽车办理二次抵押骗贷的情况，必须引起车主的警惕。因为在办理贷款的过程中，可能存在一个同时向两个金融机构办理贷款的时间差，让二次抵押能够成立。例如在上述案例中，如果车主尚未在丰田汽车金融公司办理完抵押贷款，那建行方面就查询不到相关的信息，就会造成误发放第二笔贷款的情况。两笔贷款都顺利办理下来是相当罕见的情况，因为车主只能有一份抵押贷款绿本。这个案例也存在一些疑问，例如一般金融机构的汽车贷款都是直接拨付给主机厂或经销商，而不是拨付到车主的专用还款账户，而案例中建行的贷款却拨付到车主的专用还款账户。

对于上述案例而言，因为来自建行的二次贷款没有被使用，因此建行可以收回发放的贷款。但对于车主而言，如果经销商没有因为未能实现承诺做出补偿，车主在程序上就必须承担使用信用卡支付车款的相关成本。在车主看来，经销商正是因此欺骗了消费者，给车主带来了额外的损失。

提醒车主还得把握关键程序

由于汽车金融的复杂性，使问题的调解难题增大，往往出现经销商和消费者都互不让步的情况。

据汽车金融业内人士向南方日报记者介绍，车主在办理和使用汽车贷款中，虽然程序繁琐，但还是应该把握一些关键的问题，避免带来不必要的损失。这些问题主要集中在低月供假象、收取高额手续费等方面。

1、警惕二次抵押情况。虽然这样的问题较少，但车主还是应该警惕自己的汽车被经销商办理二次抵押，造成骗贷行为

2、不要被低月供蒙蔽。汽车金融机构在对外宣传时，往往不会直接说明利率是多少，而是说月供、日供只有多少，如“只需一天还贷18块钱”，以此打动车主。但算清楚贷款的利率，将会是吓人的数字，很多会超过10%。车主因此应该主要衡量利率而不是月供和日供额度。