年关将近，车商们又开启了“备战模式”。为了完成全年销量，降价、礼包这些自然少不了，不过还有一些隐性的促销方式，你是否又注意到了呢？

　　“超低息贷款购车”、“零利率贷款购车”、“零首付贷款购车”，这些汽车金融方案，有时候似乎比“现金直降5千元”更具诱惑力。毕竟，在钱包还不够鼓的条件下，用最少的钱提前用上心仪的车也是不错的选择。

　　于是乎，车商们除了在车价上铆足了劲，在金融方案上展开了另一场战争。

　　从汽车之家研究中心对中国贷款购车的监测数据来看，从2010年起至2013年期间，中国消费者贷款购车的比例从9.3%提升到了17.4%，汽车金融产品正在悄悄改变着中国人的汽车消费习惯……

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　　攒够了首付就敢买车

　　年轻人成为贷款购车主体

　　直接降价，对于刺激汽车消费作用显著。不过，一套好的购车金融方案，也有可能促成交易。而在这个过程中，车商们发现：年轻人最会为这些金融方案买账。

　　早报记者从杭州世之贸销售经理厉源处了解到，目前路虎神行者、极光车型都适用一年免息的金融方案，为什么只适用于这两款车型呢？厉源认为，这与这两款车的消费群体有关。“其实买揽胜这样车型的人，很多都会选择一次性付款。一般来说越是高端的车型，按揭比例就越低。而像极光、神行者这样的车型，车主通常比较年轻，有了这样的金融方案，他们可能手头上有付首付的钱就会来买。”

　　厉源认为，对于按揭购车，不同年龄层的接受程度有差异。年龄稍长的，还在保持比较保守的消费习惯，他们能接受按揭买房，但是在买车的时候，依然会觉得有多少钱就买什么样的车。年轻人则不同，他们通常觉得有了付首付的钱就能买车，因此灵活的金融方案更适合他们。

　　正是因为如此，路虎从去年开始针对这两款客群比较年轻的车型，推出了首付50%，一年后付50%，期间免息的金融方案。据了解，这种做法在年底需要冲量时效果比较明显。也就是说，当一定的市场需求遇上了灵活的金融方案，购买力可以被有效刺激出来。

　　最近汽车之家的一项调查，也印证了国内贷款购车消费的年轻化趋势。调查显示：从2010年至2013年，在贷款购车的人群中，80后的占比从23.5%提升到了43.9%，取代70后，成为了当前贷款购车的主力军。与此同时，90后的占比也由0.4%提升到了4.5%。随着越来越多的90后进入社会，这个份额还将不断提升。由此可见，在中国汽车消费呈现年轻化趋势的背后，正是汽车贷款这个助推剂，有效弥补了年轻人购车款不足的尴尬。

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　　利率更低手续更灵活

　　厂家金融比银行贷款更受欢迎

　　在金融方案的选择上，低利率往往是最具诱惑力的，因为这就意味着通过分期付款购车不会生成其他成本。而这种低利率，通常出现在汽车厂家金融公司提供的按揭方案中，或者在银行按揭中通过厂商贴息来实现。记者在采访中发现，在大多数4S店里，厂方金融公司提供的按揭方案最给力。

　　比如北京现代韩通店，目前提供多种按揭购车方案。其中就有针对全新胜达、索8、ix35这些车型的银行信用卡按揭，分期一年免息，分期三年需要贷款额的12%—14%作为手续费。还有担保按揭，除了3年贷款额的17%利率外，还有2%的手续费。另外就是厂家金融，首付3成，两年免息，但是只针对索8的2.4L排量车型。相比之下，厂家提供的金融方案优势明显。

　　面对汽车金融公司的冲击，银行按揭产品在利率方面变得缺少吸引力。不过，并不是所有的车型都能享受这样的免息服务，厂家的优惠金融方案往往只针对某些特定车型。

　　Mini主打年轻人市场，因此一直以来都不乏各种灵活的贷款购车方案，最近最火的当属“5年按揭超低利率”这个方案。Mini金湖店金融部的沈经理告诉记者，这款超长还款期+超低利率的金融方案只针对Mini的三款车型，而且因为年底银行贷款收紧，从本周二起，这套方案就不再推行了。另外还有像一年免息这样的方案，也是只适用于JCW系列中的两款车型。店里还有一款Mini One限量版，独享两年免息。可见越是划算的按揭方式，往往适用的车型会越少。

　　除此之外，通过银行按揭购车，需要的程序周期也比较长，这对于那些急于提车的消费者来说，厂家金融公司或者担保公司效率更高。和诚八下里丰田的销售顾问张小妮就坦言：“通常来说我们会更倾向于向客户推荐担保公司或者丰田金融的按揭方案。原因很简单，这两种途径的放款速度通常都比银行快。”

　　根据张小妮的介绍：相同的材料，通过担保公司快的当天就可以办出手续，通过丰田金融公司也就2—3个工作日，但是通过银行就需要至少7个工作日。而且厂家金融公司的办理手续比银行更灵活，比如银行通常要求车贷申请者有杭州本地户口，这就隔离了一群在杭州工作，但是只有外地户口的客户。厂家金融公司可能只需要有相应的收入证明、居住证明即可，完全没有“门户之见”。

　　从汽车之家研究中心的调查数据来看，“不想还利息”和“经济状况好不需要贷款”是消费者不选择车贷的两大原因，比例各占22.6%和19.1%。但是除此之外，18.4%的消费者则是因为“手续繁琐”而放弃车贷。由此我们也可以判断，银行按揭办理周期过长，担保公司产生费用过高，使得消费者在条件符合的情况下，更愿意选择汽车金融公司的车贷产品。

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　　“以租代购”性价比更高

　　经销商集团也在试水金融产品

　　除了银行车贷、担保公司以及厂家金融公司这三种按揭购车方式，记者在采访中还发现了时下比较少见、但是更具性价比的分期购车方式，它被称为“以租代购”，也叫“融资租赁”。

　　记者向浙江奥通的销售部负责人了解到，这种全新的金融方式是元通汽车集团旗下4S店独有的，它非常适用于个体私营业主以及单位用车。所谓“以租代购”，就是消费者在支付首付（或者说押金）之后，每月支付月供（或者说租金），在全部车款付完之后，这辆车子从元通租赁过户到消费者单位名下的做法。

　　或许你会觉得这不就是把首付叫成押金，月供叫成租金吗？从本质上和按揭购车没两样。别着急，我们细细给你算一笔账。

　　首先，通过“融资租赁”购车，可以享受大客户购车的政策折扣。为什么呢？因为这台车子实际上是先做到了元通租赁名下，元通租赁作为汽车租赁公司，自然是4S店的大客户，可以享受特别折扣。再加上一年免息，能省下车价3%左右的利息费用。这样算来，融资租赁购车总共就比普通按揭购车优惠了5—6%。

　　这位负责人给我们举了个例子：以目前的A5为例，通过元通租赁购车方式，原价49.98万元的车子，首付只要19.5万元，月供5800元，比普通按揭购车要优惠4万多元。

　　这还不是全部，因为每月的月供是作为租车费的，因此消费者可以拿到租车发票，从而抵充一部分企业费用。另外，在车款全部付完之后，车子将从元通租赁过户到客户单位名下，这样将车子纳入公司固定资产费用，对于有一定盈利的单位和企业来说，也是一个合理的避税方法。

　　正如之前说的，越是划算的金融方案，适用的范围就越小。目前奥通的融资租赁也只针对A5、A8等少数几款车型。但是我们也从中看到，如今不光是汽车厂方在有意识地开发金融产品，汽车销售服务集团同样也在这个领域进行试水。

　　我们不妨对未来的车市做这样一个大胆的预测：未来的车市竞争会从简单粗暴的价格战，转向更细化更精准的服务战。目前在美国，汽车金融渗透率达到了90%以上，而中国市场只有将近20%。面对如此大的市场空缺，汽车金融这块蛋糕真的还很大，足够银行、汽车厂商、金融机构继续深入开发。（记者 周颖/文）