9月5日，由中国汽车流通协会主办的2019中国汽车金融产业峰会在天津于家堡举行。在“产业领袖峰会”主论坛上，来自汇通信诚租赁有限公司的总经理黄必胜，对国内汽车融资租赁行业从发展历程、行业竞争、行业合作和行业发展未来进行了观点分享。

　　汽车融资租赁行业的发展历程

　　中国的汽车市场高速发展，同时伴随着汽车金融和融资租赁市场的快速发展。汽车金融市场在2009到2018年这十年当中快速发展，目前规模大概是1.3万亿。汽车融资租赁是包含在汽车金融里面的一块业务，大概占整体1/10的市场规模，现在大概在1300亿元左右的水平，未来可能会有翻倍的增长。

　　目前中国汽车融资租赁的、汽车金融的渗透率大概在40%多，广汇汽车目前的水平在50%多；预计未来五年，国内汽车金融渗透率平均水平会达到60%-70%之间。发达国家汽车金融渗透率比较高的原因有几个方面：第一、汽车融资租赁这里面大概占了40%的份额；第二、国外的信用体系比较发达，第三、个人消费意识比较超前。

　　目前中国的汽车金融业务占比已经快接近50%。不过，中国的汽车融资租赁的比重大概仅占到汽车整体市场4%的份额，未来融资租赁可能会增长到10%。中国汽车融资租赁市场一共经历了几个阶段：第一阶段是蓝海发展期（2011-2014年），汽车融资租赁的市场增长在这段时间增长量是很慢的，参加市场竞争的资方少，企业的利润空间相对大。那个阶段的利润空间、净利差大概有5%-7%（演讲者估计）；第二个阶段是充分竞争期，充分竞争期就是参加的资方多了，市场规模急剧地上升，上升以后的公司净利差从5%迅速滑落到2%的水平（演讲者估计），在这段时间对行业的推动是非常大的；第三个阶段是整合期（2018-2019年），2019年中国汽车融资租赁市场行业经过九年的高速发展，目前来看进入一个非常痛苦的磨合期和整合期。

　　从当前国内融资租赁公司情况看，客户的整体资质是比较差的，客群规模比较小。相对来说，优质客户集中在银行和厂商金融公司手中。资质好的A类客户，一直到资质相对较差的D类客户，都会有用车需求。汽车金融公司做大客户业务，做到C、D这两类客户就不做了，资质非常好的客户可能有一部分是不愿意做贷款业务的，都是全款客户。对于融资租赁公司来说，最好的一块客户不能分享到。汇通信诚租赁业务涵盖了B、C和D这三类客户，公司不会做E类客户的业务。在选择客户类型这件事情上，是完全取决于各公司风控能力的。

　　中国汽车融资租赁行业的竞争情况

　　中国汽车融资租赁行业从2011年的蓝海，进入到现在的红海。客户利润情况从开始的16.88%，到现在大部分已经降到14.88%。同时业务现在部分业务在不扣除的情况，下已经到9.88%。

　　原本在渠道端是不收取佣金的，现在渠道佣金已经达到客单价的6%。从参与方的利润情况看：第一，2014年开始，渠道商模式（SP）可选择收取净利差的资方增加，净利差急剧下降，市场进入到充分竞争时期。现在公司净利差大概在2%；第二，渠道商的利差来自两部分，一部分是公司给予他们的返佣，另外一部分是车商给渠道商的；第三，车商在开始时候是不问汽车融资租赁公司收钱的，车商从客户收来的钱转给渠道商。但是到了2016年，因为车商有核心的客户资源，车商开始向渠道商收取费用。

　　从产品创新情况看，从原先的回租产品转向了直租产品。从新车转向二手车。以前业务重心在乘用车，新的业务已经涉及商用车了；对于车辆残值来说，原本车辆残值较少，现在基本不设残值，现在业务尝试设一点残值；对于车辆的首付比例，原先首付一般在20%到30%，现在常规做10%的首付，甚至有很多公司把购置税去掉都已经是倒贴了，基本算是零首付；从车源来看，以前都是车商从4S店或者是二网供车，后面探索是集采收车，到最后的新零售模式。

　　中国汽车融资租赁企业的合作

　　目前国内有很多汽车金融的参与方和企业，不过合作却是非常少。在竞争当中把企业当成敌人是不对的，行业的共同敌人就两类：第一类是根本没有还款意愿，来骗钱的客户；第二类是手上钱不多的客户，他们还款能力比较差。行业需要共同甄别是这两类客户。

　　如何对这两类客户做好风控呢？第一阶段，风控人员大部分是打电话的电控人员，银行征信和电话核实（电核）是最早的风控手段；第二阶段，人工审核、电核+人行（人民银行）的征信、再加上第三方大数据，尤其是大数据起到越来越重要的作用；第三阶段，很多金融公司都是用风控模型来做预审，公司的线上审核基本在60%-70%的审批通过率和拒绝率；第四阶段，行业内的参与方要打破数据孤岛，建立数据共享的全新阶段，做到数据和一些信息的共享。

　　在贷前方面：第一，可以建立黑名单/灰名单。行业内可以建立一些渠道，通过这些渠道，甚至包括这些业务员的业务量异常的波动都可以作为一个信息共享，通过渠道和业务员名单做一些提前预警；第二，在B卡、C卡合作建模上，可以提前启动上门收车的环节。对于行业自律来说，可以通过规范来约束公司的催收行为。行业自律可以通过协会的平台来做。行业与政府部门进行一些协商，通过协会这个平台来组织，大大增强企业的话语权。 

　　汽车融资租赁行业如何健康发展

　　现在对中国汽车融资租赁行业来说，是一个非常关键和迷茫的时期。    

　　从国家政策层面看：第一，行业发展离不开国家的政策支持。首先人民银行征信对很多融资租赁公司来说，目前真正加入个人征信系统的只有3家企业，真正做到直联可以让更多企业进入到系统当中，加大对失信人员的处罚力度。第二，司法程序对行业的支持。融资租赁的车辆在强制收回之后，车辆要通过司法拍卖才能获得比较公允的价格，在司法程序上一定要获得更大的支持。第三，税收支持和二手车的交易，融资租赁也是离不开的。

　　从融资租赁企业自身来说，要从两方面做一些合作：第一，要加强企业的纵向管理，第二，要寻求横向合作。纵向管理分为几个方面：1. 行业的监管的有效介入；2. 加强行业协会对企业的组织和管理；3. 行业要加强行业自律；4. 加强企业合作与交流；5.增加企业和政策制定部门、政府部门的一些交流。