实体经济更希望银行能够“雪中送炭”，而银行往往乐于“锦上添花”，这一矛盾在当前经济面临下行压力的背景下显得越发突出。破解这一矛盾，需要充分发挥市场作用，让银行能够逆经济周期进行贷款投放，把钱贷给最需要资金又有发展前景的企业，最终实现银企共赢

    “煤炭行情好的时候，银行天天围着我们给钱；现在行情差了，银行就天天忙着要钱，本来挺好的企业也难以为继了。”经历了煤炭市场大起大落，山西一家煤焦企业的负责人深有感触地说。

    而另一边的银行也很无奈，随着经济下行压力加大，越来越多的企业面临生存困境，一旦发生信贷风险，一笔不良贷款就可能抵消多年的收益，银行只能收紧贷款权限，抓紧收回资金。

    这幕场景正在中国很多地方上演：一方面，是经济不景气造成很多企业经营困难，企业迫切需要资金渡过难关、维持生产、转型升级；另一方面，是银行收紧贷款，提高标准，符合条件的贷款企业数量直线下降，高息揽入的大量存款找不到好的客户，只能趴在银行账上“睡觉”。

    在江苏，一季度房地产、基础设施建设行业贷款分别新增867亿元、691亿元，而最缺钱的制造业、批发业和零售业仅新增544亿元，同比少增408亿元。在山西，1—4月，建设银行山西分行投放实体经济贷款余额增加51.04亿元，但经营困难的煤炭行业贷款余额比年初下降8.06亿元。

    实体经济更希望银行能够“雪中送炭”，而银行则往往乐于“锦上添花”，这一对矛盾在经济不景气的背景下显得越发突出。长此以往，企业垮掉了，银行也会陷入窘境，最终造成银行与企业两败俱伤的局面。

    破解这一矛盾，需要银行放远目光，敢于逆经济周期进行贷款投放，把钱贷给最需要资金又有发展前景的企业。特别是处在初创期的小微企业、转型期的资源企业、投入期的实体企业，只有获得了银行的资金支持，才能平稳度过转型升级的阵痛期，为银行带来长期稳定的回报，为经济发展增添新动力。

    当然，银行毕竟是经营风险的市场主体，要鼓励银行支持实体经济，不能只靠口头上的号召，还需要实实在在的政策措施，充分发挥市场对银行资金投放的调节作用。

    比如，在不发生系统性金融风险前提下，当经济环境不景气时，应该考虑对银行支持实体经济的不良贷款给予更高的容忍度。银行不能总干稳赚不赔的买卖，而把风险都留给实体经济。实体经济垮掉了，才是银行最大的风险。

    再如，进一步降低银行业准入门槛，让更多民间资本进入金融领域，从而给银行业带来更加充分的竞争，变银行挑企业为企业挑银行。银行失去了垄断地位和优势，将会更加注重改善服务和客户培养，也就更有动力为企业“雪中送炭”。

    值得一提的是，“雪中炭”该送给谁，也需要仔细斟酌。对于那些有前景、质地良好的企业，在其遇到暂时困难时，银行自然应当伸手帮一把。相反，对于确实无力回天的企业，银行如果还是不断“输血”，就是信贷资源的浪费，还会让风险不断积累扩大。因此，从“锦上添花”转向“雪中送炭”，不仅是转变服务理念的问题，也考验着银行经营水平和风险研判能力。