在现代经济生活中,信用制度必不可少。笔者在美国生活两年多,对“信用”二字深有体会。美国人信用的建立,靠的不是天生的自觉,而是严格的管理制度。

　　美国怎么管理个人信用?原来,靠的就是一个号码。20世纪30年代,美国设立了社会安全管理局,给每个公民建立一个社会安全号。社安卡印制相当朴素,就是一张纸质彩色卡片,上面印有一组9位数的号码和防伪花色图案,12岁以上的公民可以申领,12岁以下只能持有美国护照。

　　可别小看这薄薄的一张卡片,个人资料、商业交易信用记录、犯罪与守法等公共信息等都记录在卡上的号码中,就业、工资、保险缴纳、缴税和获得社会保障,都要依据这个号码。无论你从哪里来,到哪里去,社安号都相伴左右。没有社安号,你就只能是一个社会边缘人。

　　然而,并不是说有了社安号,就有了信用。一个人的信用需要长期积累,信用卡是不是按时还钱,水电费、手机费等是不是按时付清,交通罚单是不是乖乖缴纳,个人收入有没有按规定报税交税……一切与钱沾边的社会活动都影响着你的信用。如果一个人有不良信用记录,不诚信污点会伴你一生,从而影响到今后生活的方方面面。

　　那办不了社安号的怎么办?美国是车轮上的国家,16岁以上都能考驾照,没有驾照也要在车辆管理局办身份证,外观和驾照一样,凡需要身份证明的地方都需出示相关证照。虽然没有社安号就无法检查信用,但是一切违法犯罪仍然会通过驾照或身份证记录在案。

　　美国的信用按分数来计算,有专门的信用机构来给每个人算分,从0分开始到999分封顶,达到350分以上才算是信用记录合格,650分以上才算是高信用。如果想在美国生活,没有信用连办一个非预付费的手机号都困难,更不用说租房、购房、买车,甚至找工作了。笔者从拿到社安号后,足足过了大半年,信用分数才足够开一张信用卡,又老老实实还了一年款后,信用分数才接近700分。

　　美国管理个人信用的不是政府机构,而是遍布全美的私营商业机构。每个人的信用都记录在社安号中,全国联网,只要付费,都可以查询到。政府和商业机构默契合作,不仅让美国个人信用管理效率更高,还节省了政府开支。不过,政府不出面直接管理信用,也造成了一定风险。

　　常有到美国旅游的朋友跟笔者说起,美国人怎样自觉守法。其实,并不是他们道德生下来就比我们高出多少,而是他们的诚信建立在整个信用社会和法律规范的基础之上。