当前，中国银行业经营环境发生了巨大变化，对银行业创新提出了更高的要求，加快建设创新型银行势在必行。近年来，中国银行业在行业规模、经营业绩、发展质量和效益、国际地位等方面发生了翻天覆地的变化，这完全得益于改革创新，由此可见创新是银行之魂，是发展的不竭动力。同时，我们也必须清醒地认识到，与国外先进同业相比，与国内经济转型要求相比，与创新较快行业相比，与金融消费需求变化相比，我们的创新还存在着差距。我认为，银行业创新应重点围绕三个方面展开。

　　一是顺应科技进步和市场发展，加大科技创新，为银行持续发展注入活力。中国银行业在科技创新方面已经做了许多工作，取得了一定成绩。在这方面，建行一直将信息技术的发展作为产品创新的驱动力，努力抓住新技术、新模式带来的创新机会，构建新的营销模式、客户服务模式和运营模式，大力推进电子银行、移动金融、智能终端、新一代IC卡应用等方面的产品创新，提升客户体验。

　　近年来，建行持续加大在电子银行领域的科技投入，电子银行已经成为了建行科技创新最重要的领域之一。截至今年6月末，建行电子银行账务性交易量占比达44%，已超过自助和柜面渠道成为最主要的交易渠道；理财产品销售电子渠道占比达62%，成为重要的产品销售渠道。建行正在努力将电子银行建设成为用户体验优秀、产品功能丰富、营销与服务能力强大、业务创新作用突出、风险控制水平先进的“国内领先、国际一流”的电子银行体系。

　　2012年，建行还在国内银行业内率先推出了可支持B2B、B2C交易的“善融商务”电子商务金融服务平台，以“亦商亦融”为主要特色，消费者在该平台上选购商品时，可以网上申请分期付款，是科技与金融的有机结合。截至今年6月末，“善融商务”电子商务平台注册会员数突破150万，交易额近百亿，融资规模达到数十亿，居同业前列，形成了较强的市场影响力。这也是建行科技创新、惠民便民的一个成功案例。

　　二是立足实体经济，加快产品创新，为银行转型打好基础。无论是企业还是银行，进入一个新的领域都必须有相应的产品去联结客户和企业、去抢占市场。产品创新是银行能否成功转型的关键因素。尤其是国有控股商业银行，产品创新必须立足于支持实体经济，使产品创新成为连接银行与实体经济的重要纽带。

　　建行的产品创新，立足于服务实体经济，把扎根实体经济、支持实体经济、与实体经济共成长作为产品创新之依归。金融是现代经济核心。通过产品创新，建行充分发挥银行的金融媒介和资源配置作用，推动有效需求转化，将金融资源更有效率地投向城镇化、小微企业、民生服务、消费、“三农”等领域，更好地支持实体经济发展。

　　重视提升客户体验、满足客户需求，是建行产品创新的重要原动力。建行顺应现代商业活动联系日益紧密的趋势，大力推进供应链金融、现金管理、资产托管等领域的产品创新，为客户提供包括定价、产品、流程、授权等在内的综合金融服务方案。

　　当前，利率市场化、人民币汇率形成机制改革加快推进，人民币国际化和多层次资本市场快速发展，建行把握机遇，对传统的本外币存贷款业务，在计息、支取方式等要素上进行灵活的产品创新，提升自身的定价、议价能力。大力开展外汇市场、货币市场、债券市场、大宗商品、新型投行、银行理财等新兴业务领域的产品创新，提升代客交易的做市与创新能力。

　　为更好地满足实体经济发展需要，2013年上半年，建行完成产品创新同比增长387%，并继续保持良好发展势头。

　　三是围绕优化流程，加强管理创新，提升效率和效能。管理创新是银行增强核心竞争力之所在，也是支撑其他创新的基础。当前社会对银行创新的关注更多集中在产品创新和科技创新方面，因为这些创新的成果会直接作用于客户和市场，更具有外在性，但要做好产品创新和科技创新，就必须眼睛向内，审视自身在管理方面的差距和不足，并通过管理创新调整优化内部组织架构、优化流程、优化资源配置，完善相应的体制和机制，去支持其他创新。就银行业组织架构来说，国外大型银行的组织架构，国内银行不可能完全套用，国外银行业务单元化管理体制，尽管国内许多银行学习模仿，但真正能成功移植并发挥效力的银行不多。所以国内银行要通过创新探索出适合自身的有效的管理模式，切实增强企业的核心竞争力。

　　当前，管理创新的一个重要驱动力是适应监管部门强化资本刚性约束的监管要求，如通过大力开展资产支持票据、信用违约互换（CDS）、担保债务凭证（CDO）等资产证券化或类资产证券化相关领域的创新，转移资产风险，减少资本占用。严格执行监管部门关于理财产品资产投向等相关要求，大力开展资产管理领域的创新，将企业的非标准化债权资产，创新转化为私募债性质的标准化债权资产，研究设立独立的资产管理平台，拓宽银行以及银行代理资金的投资渠道，满足机构客户、私人银行客户的投资需求。

　　可以用一组数字说明流程优化、管理创新所蕴含的巨大潜力。为改进全行的作业模式、操作流程、营运效率，2010年起，建行大规模开展了两批共32个战略成本管理项目的研究实施，取得良好成效；为支持网点营销服务转型，提升客户与柜员体验，启动了前后台业务分离项目，再造网点业务流程，已上线的对公结算业务客户办理时间由分离前的全行平均5分钟缩短为2分钟左右，单笔业务办理客户等候时间节省62%；为进一步提高网点综合利用效率和客户服务能力，深入推进营业网点“三综合”建设，通过推进单功能营业网点转型、推行综合柜员制等举措，网点营销服务岗位人员占比由31%提高到43%。这些都是建行向流程要效率、向管理要效益的成果体现。

　　金融创新是一把“双刃剑”。银行业在加快创新的同时，要吸取历次金融危机的教训，保持清醒头脑，把风险防控放在首位，全面加强风险防控体系建设。全社会也要以宽容的态度对待银行创新，在政策和法律环境方面对银行创新给予支持，为创新工作营造“试错、容错、纠错”良好的生态环境。