这些变化，你值得关注

　　商业车险改革渐行渐近

　　这些变化，你值得关注

　　□本报记者 周颖/文 陈骁/制图

　　对于爱操心的车主来说，每到车子该续保的时候，就是颇为头疼之时。一方面，四面八方的保险公司电话轰炸，报出的保费也是参差不齐，选贵的怕吃亏，选便宜的怕受骗。另一方面，每年的车况都在变化，究竟该上哪些险种，自己搞不清楚，很可能该买的没买，不该买的倒是下了血本。

　　买车险的确是一件烧脑的事情，而且，很可能会越来越烧脑。

　　今年3月，保监会发布了关于商业车险改革的细节方案。上个月开始，在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6地开始了改革试点。很显然，商业车险的改革已经越来越近，那么它将给我们的用车生活带来哪些变化呢？

　　老标准沿用近十年

　　费率标准亟需改善

　　之所以要改革，自然是因为现有的车险制度已经跟不上行业和市场的变化。

　　据了解，目前我国现行的商业车险条款费率，主要是基于2006年制定的三套标准，其中规定的责任范围和费率水平基本一致，一直沿用了将近十年，现如今看来，僵化的标准带来了许多问题。

　　首先，决定保险费率的因素非常单一，几乎只是参照车价来进折算，这与当前的市场环境产生了很大背离。比方说，一辆20万元的MINI和一辆20万元的丰田车相比，保费相差无几，但是一旦出险，两者的维修价格会有很大差别，理赔成本也完全不同。

　　而一些车主驾车习惯很好，一年里面几乎没有出险记录，按照旧的标准却不能在保费上得到任何优惠体现。当然，现在也有不少保险公司有变通方案，一些出险记录较少的车辆在续保时能得到相应的优惠，这也恰恰体现出了针对不同车主、不同车型，在保费上“一刀切”是有失公平的。

　　另外，基于原有的标准，大多数保险公司提供的服务也大同小异，各家除了在价格和营销上进行比拼，往往在车险产品的设计上没有新意。要知道，中国的汽车市场发展到如今，各色的车型各类的车主，他们组合在一起，需要的更是一种差异化的车险产品。但是现如今的车险市场，显然缺少这样的活力。

　　还有更迫切的一条，用了将近十年的老标准，在当前的解读已经出现了越来越多的分歧。很多条款正在遭遇越来越多的争议，比如“无责不赔”（对方责任造成的车辆损失，己方保险公司不负责赔偿）、“家庭成员人身伤害不赔”等等。而这次改革的目的，也正是为了进一步去改善这些被争议的条款，做到真正保障消费者的权益。

　　零整比挂钩保险费 新车险计价更灵活

　　基于目前商业车险改革的试点进展未来新商业车险很可能会在更多地方推广，也就是说，我们买车险将会出现和现在完全不同的状况。那么，究竟都有哪些变化？我们整理了一些关键词。

　　零整比

　　零整比这个词或许有些车主还很陌生，所谓零整比，指的是车辆配件和整车销售价格的比值，也就是该车型全部零配件价格总和与新车销售价格的比值。去年开始，就不断曝出一些品牌车型零整比爆表，甚至有不少一辆车更换全部零件的总价，足够买10辆同款车型的极端案例。过高的零部件价格，让保险公司在理赔时必须承担更高的维修费用。

　　改革后的商业车险，将会与车辆零整比挂钩。同样售价的车型，零整比越高的，可能需要承担更高的商业险费率，最终的保费也会水涨船高。此外，新车险条款对安全等级高、工时费低的车型也会厘定较低的费率。

　　驾驶习惯

　　一些老车主大概都有经验，头一年如果始终没出保，到了第二年续保的时候，保险公司往往会主动提出保费打折，这就是对于驾驶习惯好的车主的激励。而在新车险的计算标准中，驾驶习惯被正式纳入了考核指标中。

　　在新的保费计算公式中，交通违法记录将关乎费率调整系数。驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低。而驾驶习惯差、出险频率高的车主，保费可能会很吓人。

　　创新车险

　　改革后的商业车险由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。除了基准保费将由中国保险行业协会负责定价外，其余两部分由保险公司自主测算决定，这相当于在一定程度上将定价权交给了企业，鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。这就意味着，未来到不同的保险公司询价，保费的差异很可能会很大，原来最低只到7折的保费，很可能会达到5折甚至更低。

　　基于更激烈的市场竞争，保险公司有望丰富自己的产品，带来多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。

　　扩大责任

　　新的车险条款还扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围。

　　除此之外，改革后的车险条款还优化了代位求偿机制。被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，有三种索赔方式，既可以直接向对方索赔，也可以直接向对方保险公司追偿，还可以由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。

　　值得一提的是，新车险条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，允许投保人在“零时起保”和“即时生效”之间做出选择，避免保险覆盖出现真空期。总而言之，投保人能够享受到的保障比改革前多了不少。

　　市场化定价带来争议 不排除价格战的可能

　　看得出来，这次发生在商业车险上的变革动作很大，搅乱了沉积了静十年的池水，也带来了一些人的隐忧。其中最直接的一点就是，放开了“最低7折”的低价限制后，保险公司是否会陷入无止境的恶性价格战之中，一味的强调低价，而在服务上缩了水。不过，业内人士认为，市场化的定价机制必然会带来一些竞争激化的现象。但是基于保险行业当前的经营理念、管控能力，集体性的恶意竞价或许可以避免。

　　对于车主而言，车险改革带来的最大变化就是，未来计算保费会更加烧脑。以往很多车主就已经对保险单上的各种条款叫苦不迭了，如今再加上零整比、交通违法记录、行驶里程、车辆使用性质、绝对免赔额等等影响保费高低的因素。如果不多花点心思，恐怕会陷入更迷茫的云里雾里。