共享服务带来车险新变革

　　当今大数据已渗透到经济社会的各个领域，并且推动了相关行业升级和转型发展。在市场化、互联网化的过程中，保险业所形成的大数据历史积累，也产生了巨大诉求，并具有广阔的应用场景和创新空间。

　　自去年6月1日我国商业车险费率改革正式试点实施以来，这项改革给保险业带来了不小的改变。数据显示，截至今年4月末，试点地区车均保费同比下降了 6.8%。与此同时，互联网车险保费也大幅下滑，4月同比下降17.84%。业内分析人士指出，互联网车险保费下滑与商业车险费率改革有一定关系，改革期 间财险公司之间的竞争压力也在加大。随着车险市场的透明度逐步提高，网销车险以前的渠道优势则越来越没有分量。

　　近日德勤在最新发布的报告中指出，“在接下来的几年间，随着自动驾驶技术的迅猛发展，自动驾驶和共享出行服务会得到普及，这不仅将打破传统汽车制造业的经营模式，也可能颠覆保险业。”

　　在商业车险改革的背景下，随着车主所交的平均保费越来越少，我国险企今后不仅要面对各个车险销售渠道的重新资源配置，而且还将面临技术创新所带来的行业变革。

　　“共享服务”正向新兴市场延伸

　　实际上，共享服务是在具有多个运营单元的公司中组织管理功能的一种方式，它指企业将原来分散在不同业务单元进行的财务、人力资源管理、IT技术等活动，从原来的业务单元中分离出来，由专门成立的独立实体提供统一服务。

　　《德勤2015共享服务调查报告》中曾提出，建立共享服务中心的趋势正在从发达国家向新兴市场延伸，逾四成的共享服务中心设于亚太地区，制造业企业成立的共享服务中心占比最大。

　　德勤全球业务模式转型领导人SusanHogan表示：“纵观全球趋势，相信未来将会有更多的企业设立共享服务中心，借此提升企业运营和盈利的表现。企业利用现有的平台建设，扩展共享服务中心，可有望加速投资回报，这也是我们的建议。”

　　在实际操控方面，报告根据全球受访者的经验分析指出，大部分的企业在建设共享服务中心时，都倾向选用“liftandshift”的转型流程，即先在共享服务中心设立相应部门，然后再进行调整和规范化。

　　德勤中国能源与资源领域领导人吕岩认为，“共享”在中国具有先天的优势，比如中国目前相比于共享服务中心在欧美发达国家起步时，有更好更成熟的技术、 有更先进的管理模式和管理思想，可以大大缩短共享服务中心的建设时间。中国和美国的发展在经历的阶段上没有太大区别，都是从单点单功能到多点多功能，最后 推广到全球，而且中国很有可能在某一功能的实践上超过美国或欧洲。

　　未来车险费用可能降低30%

　　“在接下来的25年内，随着自动驾驶和共享出行服务的普及，车险保费有可能较当下水平降低30%。”德勤在近日发布的报告中提到“车险下降”的主要原 因有：一是越来越多的共享出行减少了汽车数量；二是自动和半自动驾驶技术的发展与应用减少了汽车事故；三是自动驾驶汽车使用率提高，令产品责任险增加，而 人身保险减少。

　　“由于自动驾驶技术发展迅猛，主流汽车制造商宣布将会于4~8年内量产自动驾驶车型。”据德勤预测，到2025年，上路行驶的汽车应该都是“智能汽 车”，这将比传统汽车更安全。这些“智能汽车”的优势在于：一是自动驾驶更安全。经过前期系列测试，自动驾驶汽车的确比人工驾驶更加安全，例如不会出现疲 劳驾驶等人为失误。有调查结果显示，有90%的交通事故是由人为错误造成。二是自动驾驶不能排除所有危险。虽然自动驾驶汽车更加安全，但并不意味着其可以 完全避免出事，例如一些环境和人为因素影响。在谷歌自动驾驶汽车测试的6年期间，一共发生了11起事故。三是自动驾驶会带来新的危险。机械故障或黑客入 侵，都会给自动驾驶汽车带来新的危险。

　　复合型车险更受欢迎

　　“自动驾驶技术的发展不仅将打破传统汽车制造业的经营模式，也可能颠覆保险业。因此，保险公司若想未来持续盈利，必须在未来5~10年做好转型应对。 未来几十年，车险业依然有大量调整空间和发展机会。”德勤负责人之一JohnMatley举例说，专注个人业务的保险公司现在可以开始多元化经营，保险 公司可更有效利用车联网数据，与技术公司和汽车制造商建立跟紧密的联系，引导汽车行业的改变。

　　现如今，Uber、滴滴等所主导的共享出行市场发展迅速，也为车险商业模式带来变化。过往的保险公司总是以财产拥有者人为保险主体，而今后，保险公司或许将更多以物品使用者为保险主体。由此，车险也会变得更加复杂，除了车主或驾驶员之外，会覆盖更多人。

　　未来，复合型车险产品将会更受市场欢迎，因为覆盖人群更广。目前，一般车险的投保范围都会涵盖人为酿成的交通事故。但无人驾驶汽车实现商用后，整个汽 车保险行业的核心商业模式可能会随之发生变化。例如，由之前庞大私家车主客户主体人群(承担当事人因事故产生的经济损失)，到客户主体转变为数量有限的汽 车制造商、基础设施运营商等，在因自动驾驶系统失灵酿成事故承担连带责任后，并给予赔偿。

　　涉及到无人驾驶系统的售后保养和维修，消费者可能更希望由汽车制造商直接提供服务。而不少独立经营的售后服务商也可能无法承担购置自动驾驶系统维修设备的费用，并处于竞争劣势。