■在存款保险制度中设立有限赔付的“杠杠”，把储户的存款安全和银行的经营风险连接在一起，督促储户强化风险意识，参与对银行风险的监督

　　存款保险制度离我们越来越近了。十八届三中全会审议通过的《决定》提出建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。央行行长周小川表示，将加快建立存款保险制度，覆盖所有存款类金融机构，实行有限赔付和基于风险的差别费率机制。

　　为什么选择现在推出存款保险制度？近年来，从国有银行股改上市、民间资本试点小贷公司、贷款利率逐步市场化到允许开设民营银行……我国银行业的市场化进程一直在稳步推进。接下来，随着存款利率的放开，金融市场将呈现出百舸争流、优胜劣汰的竞争格局。对金融机构而言，市场化潮流不可逆转，原来“坐吃利差”的政策优势不复存在，经营不善就要退出市场。然而，银行业不同于一般行业，金融机构的生死往往牵涉到千家万户的存款安全，万一出现破产风险，需要有存款保险制度来“兜底”，保障存款人利益。

　　从国际经验来看，在欧美发达金融市场国家，存款保险制度已普遍推行，国际金融危机和欧债危机期间，正是因为有此作为保障，银行才未发生全面挤兑现象。可以说，存款保险制度作为市场化、金融体系的一项基础制度，在我国金融业再一次大步迈向市场的节点推出，既为必然，也是必须。

　　有储户担心，按存款保险的制度设计，破产银行对储户只实行有限赔付，保证一定比例的存款安全，跟以前相比，储户的利益会不会反而“不保险”了呢？实际上，这样的制度设计正是为了防范银行的道德风险，保障存款人利益。存款利率市场化后，许多人会不顾银行的风险状况，将钱存入愿意支付最高利率的银行，刺激银行为了追求高额利润而过度投机；银行也认为有存款保险“兜底”，经营风险大点也没问题，不再追求稳健经营。在存款制度中设立了有限赔付的“杠杠”，可以限制“重收益、轻风险”的经营方式，把储户的存款安全和银行的经营风险连接在一起，督促储户强化风险意识，参与到对银行风险的监督中去。

　　还有储户担心，让银行支付保费，是否会抬高资金成本，并且最终转嫁给银行客户？事实上，保险费率的高低，是保险制度发挥风险管理作用的“撒手锏”。存款保险的费率，会根据银行的风险状况来差别化厘定。风险低的银行享受较低的费率，而风险较高的就必须适用较高的费率，以此督促金融机构更加关注自身的风险水平，尽力化解经营风险，保证客户资金安全。而且随着利率市场化的推进，存款保险制度也能为中小银行“增信”，提高中小银行的品牌含金量，增强其竞争力，平抑大银行“主导”的信贷资金价格，为客户提供更多质优价实的产品与服务。

　　任何改革都是系统工程，需要“内外协调”、“左右兼顾”，金融业改革亦如此。存款保险制度将为其他各项改革开路，同样也需要其他措施相互配合、相辅相成。比如只有建立退出机制，让银行“有生有死”，存款保险制度才能真正发挥作用。此外，为避免发生以往政策执行过程中既得利益者“喊着不动、推着慢挪、打着快走”的问题，确保改革意图顺利、高效实现，存款保险相关政策应尽快推出细则，而且还要有明确乃至量化、可执行的责任追究条款。