推进“三农”金融服务改革创新，是全面深化农村改革、加快农业现代化建设的重要内容。近年来，我国农村金融取得明显进步，但农村金融组织体系不完善、创新滞后等问题仍然突出。这就需要加强农村金融制度创新，重点是做好“三农”金融服务的功能定位创新、组织制度创新、产品方式创新和生态环境创新。

　　功能定位创新。搞好农村金融功能定位，是提高“三农”金融服务质量的关键。要从根本上破解“三农”贷款难、贷款贵的瓶颈制约，仅从商业金融和城市金融的视角很难找到有效解决办法，必须加快推进“三农”金融服务功能定位创新，优化商业性金融、合作性金融、政策性金融在服务“三农”中的功能定位。在强化商业性金融支农责任、加大政策性金融支农力度的基础上，充分发挥合作性金融的主力军作用，保持农村信用社县域法人地位的长期稳定，保障在坚持社员制、封闭性原则前提下推动社区性农村资金互助组织发展的基础地位，确保农村金融组织的存款全部用于“三农”发展。

　　组织制度创新。与城市金融不同，农村金融机构面对的是分散的小规模农户和农村中小企业，农村信贷市场信息不对称现象更为严重，农村金融交易成本更高。为此，农村金融组织制度创新必须按照贴近市场、贴近客户的原则，创新组织架构，建立符合“三农”发展特点的金融组织机构，建立适应“三农”需要的专门机构和独立运营机制。应坚持分类指导，立足于丰富农村地区金融机构类型，走差别化、多元化之路，既强化商业金融对“三农”服务能力，也鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务，增强农村信用社支农服务能力，着力发展新型农村合作金融组织。

　　产品方式创新。推进农村金融产品和服务方式创新，有利于缓解农民贷款难，促进更多的信贷资金流向“三农”，也有利于活跃农村商贸流通和促进农村消费扩大。推进“三农”金融服务产品方式创新，应坚持以市场为导向、因地制宜的原则，着眼于提高农村金融服务的质量和水平，更好地为“三农”提供人性化、个性化服务。在重视推行农村小额贷款、联户担保贷款、循环贷款等一般性金融产品创新的同时，更加支持符合条件的农业企业上市，积极推进保险服务“三农”的产品方式创新，提升金融服务“三农”的层次和能力。

　　金融生态环境创新。良好的金融生态是金融服务“三农”的前提保障。目前，金融运行环境欠佳、征信体系建设滞后、诚信环境缺乏等问题，制约了我国金融服务对“三农”发展的支持。今年中央1号文件指出，完善地方农村金融管理体制，鼓励地方建立风险补偿基金，有效防范金融风险。这为我国农村金融生态环境建设指明了方向。一是积极转变政府职能，加大对农村金融机构的政策扶持力度，为“三农”金融服务提供更好的保障。二是强化农村信用建设，建立多主体、多形式的担保机构，健全守信激励机制和失信惩罚机制，广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村社和信用农户活动，营造良好的信用环境。三是建立符合农村金融机构实际的金融监管体制，强化地方政府的新型农村金融监管职责，鼓励地方建立风险补偿基金。四是加强农村金融保险体系建设，加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制，探索开办涉农金融领域的贷款保障保险和信用保险业务。

　　（作者为中共湖南省委党校决策咨询中心主任）