进入三伏，多地陆续高温闷热，一个号称“享受高温补贴”的新型保险产品“37℃高温险”，推出后一周内在互联网平台销售10余万份。有观点提出，企业存在落实高温津贴制度不到位的情况，劳动者难以足额拿到高温津贴，高温津贴应向高温保险转变。

　　高温险为新型商业保险产品

　　“37℃高温险”是国内首家互联网保险公司今年5月推出的高温险产品，也是国内首例面向个人的气象指数保险产品。该产品介绍显示，在今年6月21日至8月23日，若投保人所在城市37℃及以上的高温累计天数超过约定的免责天数，则可获得高温津贴补偿。每份保费10元，超过一天可每日领取5元保险金，最多可累计领取100元保险金，每人最多购买99份，即投保人最高可获赔9900元赔付。以北京为例，投保一份高温险，如保险期间出现37℃及以上高温天气10天，扣除免责天数6天，投保人可获得保险金5×4=20元。

　　高温险本质是一种商业保险产品，投保人通过投保达到分担或转移风险、补偿损失的目的，保险公司通过保险产品获取最大限度的利润。

　　高温津贴属劳动者法定权益

　　高温津贴又称高温补贴，是指针对高温条件下从事经济建设和企业生产经营活动的职工发放的特殊工资性补偿，它属于一种劳动者法定权益。2012年，国家安全生产监督管理总局、卫生部、人力资源和社会保障部、全国总工会对1960年制定的《防暑降温措施暂行办法》进行了修订，制定了《防暑降温措施管理办法》。其中第17条明确规定：劳动者从事高温作业的，依法享受岗位津贴；用人单位安排劳动者在35℃以上高温天气从事室外露天作业以及不能采取有效措施将工作场所温度降低到33℃以下的，应当向劳动者发放高温津贴，并纳入工资总额；高温津贴标准由省级人力资源社会保障行政部门会同有关部门制定，并根据社会经济发展状况适时调整。

　　实践中，全国各省市的发放标准不尽相同，有按月发放，也有按日发放，按月发放时长从3到7个月不等。北京按月发放，每年6月至8月，室外露天作业每月不低于180元，室内工作温度在33℃及以上的每月不低于120元。

　　高温保险不同于高温津贴

　　高温保险金和高温津贴都是人们因高温天气获得的金钱补偿，二者有如下不同：一是创设及本质不同，高温险是保险公司根据保险市场状况及天气情况设计推出的，其本质是一款商业保险产品，产品创设目的是为了盈利；而高温津贴是国家法律法规根据劳动者在高温环境中的工作情况制定的，其本质是法定的劳动者工资的组成部分，目的是为了维护劳动者合法权益，带有社会福利性质。

　　二是支付义务人及对象不同，高温险的支付义务人为保险公司，投保人是达到18周岁的公民，不限于劳动者；高温津贴的支付义务人是用人单位，支付对象是从事高温作业的劳动者。

　　三是对高温的温度限定不同，高温险的高温限定在37℃及以上；高温津贴的高温是指室外工作温度在35℃及以上，室内工作温度在33℃及以上。

　　四是支付条件有所不同，高温险规定有免责天数，高温天气在免责天数内无需支付保险金；高温津贴是只要达到规定温度就应支付。

　　五是法律关系性质及纠纷适用法律不同，高温险合同属于商业保险合同，因此发生的纠纷应依据双方保险合同的具体条款，并适用保险法、合同法等法律法规；高温补贴属于劳动关系领域，发生的纠纷应适用劳动法、劳动合同法等劳动法律法规。

　　高温险具有投保方式简便，赔付条件明晰等优势，与劳动者索赔高温津贴费时费力情况形成鲜明对比，因此有学者主张以高温险代替高温津贴，笔者认为此种意见并不可取。首先，高温险实用性不强，更多是保险公司的一种营销策略，赚取保费并迅速提升公司知名度。实践中，高温险合同将许多城市的免赔天数规定过长，导致投保者获得保险赔偿的概率很低。

　　以北京为例，从1997年到2006年的气象数据看，北京37℃以上高温天数分别为6天、11天、9天、13天、5天、5天、4天、6天、5天和10天，超过6天的仅有4年，尚不足一半，如果每年都投保的话，最后结果就是亏本。

　　其次，高温险适用范围有限，仅限签订保险合同的双方当事人，而高温津贴具有强制力和普遍性，对所有劳动者给予普遍保护。

　　另外，高温险对用人单位没有约束力，且投保人仅能从保险公司获得一定的经济补偿，不能获取高温休息等权利；而高温津贴是法律保护高温作业劳动者合法权益的一方面，法律还规定高温预防、高温休假、严控加班等一系列高温劳动保护措施，对用人单位保护劳动者更有约束力。