3000亿UBI车险市场待挖掘

　　原标题：车联网引发车险变革：3000亿UBI车险市场待挖掘

　　车联网正逐渐给汽车后市场带来系列变化。

　　在汽车保险领域，一种结合了车联网的创新定价和运营模式——UBI车险，已经开始兴起。所谓UBI，即是Usage Based Insurance缩写，即基于使用量的保险。这种模式旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据，例如连续驾车时间、急刹车频率等来掌握车主的驾驶行 为，从而按照实际的风险进行相应的车险定价。基于UBI的数据和定价，保险公司能够将产品进一步细分，满足更多消费者的需求并保证自身的偿付成本在一个相 对较低的水平。

　　眼下，这种模式在国外已经成为一种相对主流的定价方式。以美国为例，在美国，最大的车险提供商Progressive就推出了这样的UBI车险产 品，选择加入UBI车险计划的用户会收到一个Snapshot硬件——即一个OBD盒子。然后将其插到车上实时记录数据，以30天为一个观察期，使用6个 月后，保险公司会收回硬件，然后制定一个更新的保险优惠政策，最高优惠可以达到30%。现在，Snapshot已经拥有了超过200万车险用户。

　　销售为王向精细化转变

　　在国内，长期以来，车险最大的定价因素为新车购置价。在业内人士看来，这一定价模式极为不合理。首先是过度强调车价而忽略了车型，而随着“汽车零整 比报告”的披露，同等车价、不同车型之间零部件差异悬殊，但在车险价格上，这一价格差异并未得到合理的展示。另外，现有模型过于关注车本身，而忽视了一个 事实，那就是70%的交通事故是人为引起。

　　车险定价模型在科学和精准度方面的欠缺在一定程度上导致了车险行业综合成本率的居高不下。据2014年险企年报，我国产险业全年实现承保利润 47.8亿元。其中，市场份额超七成的车险，整体承保亏损超10亿元;经营车险的公司中，亏损的超过八成。人保、平安、太保等“老七家”中也有4家公司车 险的综合成本率超过100%，其中太保财险的车险承保亏损最严重，综合成本率为102%。

　　“在过去20年，国内的车险本身并没有产品方面的大创新，更多的只是渠道的改变。”里程保董事长、总裁兼首席执行官帅勇告诉《第一财经日报》记者。 不过，随着费率市场化的范围逐渐铺开，传统保险公司如果仅仅依靠渠道的变革和价格战的方式，显然难以应对竞争日渐激烈的市场。也正因如此，越来越多的保险 公司逐渐从销售为王向精细化管理的方式转变，而基于使用量和车主使用习惯的UBI车险定价模式成为保险公司关注的主要方向。据记者了解，目前众多的保险公 司都新设立了UBI车险事业部。

　　参照上述Progressive的做法，保险公司能否实现更加合理和精准的定价，取决于其背后是否有一个有效且庞大的可供分析的数据。只有基于对这 些数据的分析，才会产生合理的定价模型。帅勇告诉记者，虽然传统的保险公司有大量的车主信息和数据，但这些数据并不能实现对车主进行精准的行为画像。